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最高法明確:銀行卡被盜刷可向銀行索賠!
2021-05-25 15:30
來源: 最高人民法院

最高法明確:銀行卡被盜刷可向銀行索賠!

人工智能朗讀:

微信公眾號“最高人民法院”5月25日消息,2021年5月25日,最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《銀行卡規(guī)定》),該規(guī)定于發(fā)布之日起實施。

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《銀行卡規(guī)定》從新發(fā)展階段出發(fā),依法對銀行卡交易秩序以及互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制,依法保障持卡人合法權(quán)益,是最高人民法院堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo),深入貫徹落實習(xí)近平總書記關(guān)于切實實施民法典的重要講話精神的重要舉措,體現(xiàn)了最高人民法院堅持服務(wù)大局、司法為民、公正司法的政治擔(dān)當(dāng)。 

《銀行卡規(guī)定》共十六條,主要對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進(jìn)行規(guī)范。

《銀行卡規(guī)定》回應(yīng)社會關(guān)切,對銀行卡盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定?!躲y行卡規(guī)定》第四條、第六條、第十五條對銀行卡盜刷事實的認(rèn)定進(jìn)行了規(guī)定?;阢y行卡交易的多樣性、復(fù)雜性,《銀行卡規(guī)定》第七條至第十二條根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體的不同,分別對不同主體之間的盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定,并在第十三條規(guī)定了不得重復(fù)受償原則。上述規(guī)定通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶等主體的義務(wù)、責(zé)任,為規(guī)范各方主體行為,提高銀行卡交易安全水平,更好構(gòu)建銀行卡制度體系發(fā)揮了指引作用。

此外,《銀行卡規(guī)定》第二條根據(jù)民法典關(guān)于格式條款的規(guī)定對息費違約金格式條款進(jìn)行了規(guī)制。該條規(guī)定:發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時,對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務(wù),致使持卡人沒有注意或者理解該條款,持卡人主張該條款不成為合同的內(nèi)容、對其不具有約束力的,人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等,或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等,持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當(dāng)減少的,人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素,根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量,并作出裁決。為依法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的金融債權(quán),根據(jù)民法典規(guī)定的誠實信用原則,《銀行卡規(guī)定》第三條對訴訟時效中斷問題進(jìn)行了規(guī)定?!躲y行卡規(guī)定》還涉及撤銷不良征信記錄等內(nèi)容。

《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》已于2019年12月2日由最高人民法院審判委員會第1785次會議通過,現(xiàn)予公布,自2021年5月25日起施行。

最高人民法院

2021年5月24日

法釋〔2021〕10號

最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定

(2019年12月2日最高人民法院審判委員會第1785次會議通過,自2021年5月25日起施行)

為正確審理銀行卡民事糾紛案件,保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國民事訴訟法》等規(guī)定,結(jié)合司法實踐,制定本規(guī)定。

第一條持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛,適用本規(guī)定。

本規(guī)定所稱銀行卡民事糾紛,包括借記卡糾紛和信用卡糾紛。

第二條發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時,對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務(wù),致使持卡人沒有注意或者理解該條款,持卡人主張該條款不成為合同的內(nèi)容、對其不具有約束力的,人民法院應(yīng)予支持。

發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等,或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等,持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當(dāng)減少的,人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素,根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量,并作出裁決。

第三條具有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定發(fā)卡行對持卡人享有的債權(quán)請求權(quán)訴訟時效中斷:

(一)發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶中扣劃透支款本息、違約金等;

(二)發(fā)卡行以向持卡人預(yù)留的電話號碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機(jī)短信、書面信件、電子郵件等方式催收債權(quán);

(三)發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機(jī)關(guān)報案;

(四)其他可以認(rèn)定為訴訟時效中斷的情形。

第四條持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的,可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。

發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)可以提供交易單據(jù)、對賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據(jù)材料進(jìn)行證明。

第五條在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權(quán)交易導(dǎo)致的資金或者透支數(shù)額變動后,發(fā)卡行未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況,未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料,導(dǎo)致有關(guān)證據(jù)材料無法取得的,應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

第六條人民法院應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人提交的證據(jù),結(jié)合銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進(jìn)行了基礎(chǔ)交易、交易時間和報警時間、持卡人用卡習(xí)慣、銀行卡被盜刷的次數(shù)及頻率、交易系統(tǒng)、技術(shù)和設(shè)備是否具有安全性等事實,綜合判斷是否存在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易。

第七條發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的,人民法院依法予以支持。

發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的,人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的,人民法院不予支持。

前兩款情形,持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯,發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大,發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

第八條發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者在開通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能時,未履行告知持卡人銀行卡具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付功能義務(wù),持卡人以其未與發(fā)卡行就爭議網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由請求不承擔(dān)因使用該功能而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持,但有證據(jù)證明持卡人同意使用該網(wǎng)絡(luò)支付功能的,適用本規(guī)定第七條規(guī)定。

非銀行支付機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型時,未向持卡人履行前款規(guī)定義務(wù)的,參照前款規(guī)定處理。

第九條發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時,未完全告知某一網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)持卡人身份識別方式、交易驗證方式、交易規(guī)則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內(nèi)容,致使持卡人沒有全面準(zhǔn)確理解該功能,持卡人以其未與發(fā)卡行就相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由請求不承擔(dān)因使用該功能而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持,但持卡人對于網(wǎng)絡(luò)盜刷具有過錯的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)過錯責(zé)任。發(fā)卡行雖然未盡前述義務(wù),但是有證據(jù)證明持卡人知道并理解該網(wǎng)絡(luò)支付功能的,適用本規(guī)定第七條規(guī)定。

非銀行支付機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型時,存在前款未完全履行告知義務(wù)情形,參照前款規(guī)定處理。

第十條發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)盜刷先行賠付責(zé)任,該允諾具體明確,應(yīng)認(rèn)定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請求發(fā)卡行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

因非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)不符合安全要求導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷,持卡人請求判令該機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

第十一條在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下,因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真?zhèn)?、銀行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務(wù)導(dǎo)致發(fā)生偽卡盜刷交易,持卡人請求收單行或者特約商戶承擔(dān)賠償責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持,但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯,可以減輕或者免除收單行或者特約商戶相應(yīng)責(zé)任。

持卡人請求發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任,發(fā)卡行申請追加收單行或者特約商戶作為第三人參加訴訟的,人民法院可以準(zhǔn)許。

發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后,可以依法主張存在過錯的收單行或者特約商戶承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第十二條發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶承擔(dān)責(zé)任后,請求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。

第十三條因同一偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶、盜刷者等主體主張權(quán)利,所獲賠償數(shù)額不應(yīng)超過其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。

第十四條持卡人依據(jù)其對偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任的事實,請求發(fā)卡行及時撤銷相應(yīng)不良征信記錄的,人民法院應(yīng)予支持。

第十五條本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易,是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬等,導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

本規(guī)定所稱網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息和交易驗證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易,導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

第十六條本規(guī)定施行后尚未終審的案件,適用本規(guī)定。本規(guī)定施行前已經(jīng)終審,當(dāng)事人申請再審或者按照審判監(jiān)督程序決定再審的案件,不適用本規(guī)定。


[編輯:翁任瑩]