深圳新聞網(wǎng)2024年9月20日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的金融消費者會通過為自己及家人購買保險為生活增添保障。訂立保險合同是投保的關(guān)鍵一環(huán)，也是一項重要的民事行為，保險合同中明確了簽訂合同雙方的權(quán)利義務(wù)，對合同的當事人具有法律效力。在2024年“金融教育宣傳月”活動之際，深圳新聞網(wǎng)攜手友邦保險消保小課堂，和大家一起聊一聊關(guān)于訂立保險合同需要遵循的一項重要原則——最大誠信原則。
什么是最大誠信原則？《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實守信原則。”在保險合同關(guān)系中，對當事人誠信的要求比一般民事活動更加嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。所謂“最大誠信”即為合同簽訂的當事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。
為什么要遵循“最大誠信”原則呢？主要歸因于兩個方面：
第一，保險經(jīng)營中信息的不對稱性。保險合同訂立的雙方，即保險人（也就是保險公司）和投保人對有關(guān)保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。對于保險公司而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)、大小、程度都取決于保險標的的情況，這一情況會影響保險公司能否承保、如何承保，而這些往往需要投保人如實告知與陳述來獲得。同樣，對于投保人而言，保險條款既專業(yè)又復(fù)雜，對保險公司如何厘定費率、定價是否合理、承保條件、理賠方式等信息能夠完全掌握和理解同樣具有相當大的挑戰(zhàn)。
第二，保險合同的附和性和射幸性。保險合同通常為格式合同，即保險公司必須將自身應(yīng)履行的義務(wù)以保險條款的方式明確列明并履行告知與說明的義務(wù)。這也是為什么通常保險公司開發(fā)的保險產(chǎn)品必須按要求向監(jiān)管報送審批和備案。另外，保險合同是典型的射幸合同。即保險公司所承保的保險標的的風(fēng)險事故是不確定的，投保人支付較少的保費，一旦保險標的發(fā)生保險事故，被保險人能夠獲得高達數(shù)十倍甚至數(shù)百倍的賠償或者給付的保險金。因此，就單個保單而言，保險公司所承擔的責(zé)任遠遠高于所收取的保費，這就對投保人在訂立合同時如實告知、誠信說明保險標的的真實情況提出較高的要求。否則，保險公司可能因投保人不如實告知而無法做出準確的定價假設(shè)或理賠決定等，導(dǎo)致保險公司無法長期永續(xù)經(jīng)營，最終損害廣大投保人、被保險人的利益。這就要求保險公司與投保人基于最大誠信原則履行彼此應(yīng)盡的義務(wù)。
保險作為金融行業(yè)的重要組成部分，擁有著社會保障、資金融通、社會管理等重要功能。良好的經(jīng)濟秩序、誠信的契約精神以及和諧的社會氛圍都是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的基石。在2024年“金融教育宣傳月”活動之際，友邦保險消保小課堂希望通過保險知識普及，讓廣大金融消費者更多地了解保險、理解保險，理性選擇，真正運用好金融工具，成就健康長久生活。