多家銀行的存款利率出現(xiàn)調(diào)整。6月21日,記者發(fā)現(xiàn),四大行存款利率總體“有升有降”,一年期及以上的存款利率普遍下調(diào),半年及以內(nèi)的短期利率則有小幅上升。調(diào)整后,定存利率最高3.25%,大額存單利率最高3.35%。
業(yè)內(nèi)人士稱,此次利率調(diào)整主要是因為商業(yè)銀行存款利率報價方式從21日起由之前的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點”,同時不同類型的銀行又設(shè)置了不同的上限加點數(shù)。
短期定存利率小幅上升
昨日上午,記者查閱工行手機銀行發(fā)現(xiàn),相比前天晚上21點左右,21日的定存利率和大額存單利率都發(fā)生了變化:存期越長下調(diào)幅度越大,短期利率則有所上升。
以整存整取利率為例,3萬元起存的3年期利率前日為3.85%,昨日變?yōu)?.25%,下調(diào)了0.60個百分點;50元起存的3年期利率前日為3.712%,昨日也為3.25%,下調(diào)0.462個百分點;50元起存的2年期定存利率前日為2.835%,昨日降為2.6%,下調(diào)了0.235個百分點;1萬元和50元起存的1年期定存利率前日分別為2.1%和2.025%,昨日都變?yōu)?%,分別下調(diào)0.1和0.025個百分點。
與此同時,50元起存的6個月定存利率前日晚間為1.755%,昨日升為1.8%,微漲0.045個百分點;3個月定存利率前日晚間為1.485%,昨日變?yōu)?.6%,上升了0.115個百分點。
四大行定存利率最高3.25%
記者發(fā)現(xiàn),其他幾家大行的1年期以上存款利率也大多下調(diào),目前定存利率最高都不超過3.25%,不同銀行的定價存在明顯差異。
農(nóng)行5000元起售的“銀利多”人民幣定存產(chǎn)品,3年期利率為3.25%,2年期為2.6%,1年期為2.0%,6個月為1.8%,3個月為1.6%;與工行50元起存的各期限定存利率一致。而農(nóng)行50元起存的整存整取利率,2年期、3年期、5年期都為2.75%,1年期為1.75%,6個月為1.55%,3個月為1.35%,比起存金額5000元的“銀利多”低不少。
中行整存整取利率,50元起存的,3年期為2.75%,2年期為2.25%,1年期為1.75%,6個月為1.55%,3個月為1.35%,除了3年期低0.5個百分點,其余期限利率都與農(nóng)行一致。5000元起存的利率,2年期為2.6%,1年期為2%,6個月為1.80%,3個月為1.60%,都與農(nóng)行“銀利多”和工行50元起存的定存利率一致。
建行手機銀行也顯示,其整存整取的最高年利率為2.75%,與中行相同。
因此,目前四大行中,工行和農(nóng)行的3年期定存利率較高,最高可達(dá)3.25%。同檔期限利率較高的產(chǎn)品,工行只需要50元起存,農(nóng)行、中行則需5000元。
3.987%利率大額存單“下架”
大額存單方面,此前四大行會有最高利率3.9875%的3年期品種,現(xiàn)在3年期最高利率只有3.35%。此外,期限為1個月和3個月的大額存單利率有所上浮,6個月及以上的大額存單利率普遍下調(diào)。
前天晚間,工行3年期大額存單利率最高為3.987%,最低為3.35%,昨日3.987%的產(chǎn)品都消失了,統(tǒng)一為3.35%,最高下調(diào)了0.637個百分點;2年期大額存單利率前天最低為2.7%,最高達(dá)3.15%,昨日都統(tǒng)一為2.7%;1年期大額存單利率前天為2.25%,昨日變?yōu)?.1%,下調(diào)0.15個百分點;6個月存單前天利率最低為1.885%,最高1.95%,昨日都變?yōu)?.9%;3個月大額存單利率前天最高1.7%,最低1.595%,昨日只有一個利率1.7%;1個月大額存單前天利率為1.585%,昨日為1.7%。
農(nóng)行的大額存單利率調(diào)整情況和最新水平與工行差不多。前天晚間,農(nóng)行還有利率3.9875%的3年期大額存單在售,不過都只針對指定客戶群體,私行客戶起點800萬元,新客起點20萬元。昨天上午,記者發(fā)現(xiàn),農(nóng)行只剩針對私行客戶的3年期大額存單,年利率為3.35%,起點金額800萬元。
農(nóng)行1年期大額存單利率前天晚間為2.25%,最低門檻20萬元;6個月大額存單利率1.95%,起點金額30萬元;3個月大額存單利率1.65%,30萬元起售;1個月大額存單利率1.585%,20萬元起售;昨日農(nóng)行最新一年期大額存單利率為2.1%,較前日下調(diào)0.15個百分點,門檻抬高至100萬元;6個月期大額存單利率昨日為1.90%,較前日下調(diào)0.05個百分點,起點金額降為20萬元;3個月期利率為1.70%,較前日上調(diào)0.05個百分點,門檻也降至20萬元;1個月期利率1.70%,較前日上調(diào)0.115個百分點,門檻仍為20萬元。
中行昨日更新的大額存單利率與工行和農(nóng)行整體水平差不多,起點金額都是20萬元,其中,3年期利率3.35%,2年期2.7%,1年期2.1%,6個月1.90%,3個月1.70%,1個月1.69%-1.70%。
就3年期大額存單而言,同樣是3.35%的利率,工行和中行起售金額只需20萬元,比農(nóng)行800萬元的門檻低很多。
內(nèi)存 中小銀行和國有銀行仍存在合理利差
6月21日,市場利率定價自律機制(以下簡稱“利率自律機制”)發(fā)布消息稱,優(yōu)化存款利率自律上限的確定方式,將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限,改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點確定。不過,利率自律機制昨日并未披露各類銀行存款利率上限的加點數(shù)具體是多少。
2015年10月,人民銀行放開了對存款利率的行政性管制,金融機構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實際執(zhí)行利率。為確保利率市場化改革的平穩(wěn)有序推進(jìn),人民銀行指導(dǎo)成立了利率自律機制。利率自律機制是由金融機構(gòu)組成的市場利率定價自律和協(xié)調(diào)機制,旨在對金融機構(gòu)利率定價行為開展行業(yè)自律管理,維護(hù)市場競爭秩序,為推進(jìn)利率市場化改革營造良好環(huán)境。
為維護(hù)存款市場競爭秩序,避免無序競爭等問題,利率自律機制在充分征求并吸收了各核心成員意見后,經(jīng)利率自律機制工作會議審議通過,決定將存款利率自律上限的確定方式改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加點確定。優(yōu)化存款利率自律上限確定方式是金融機構(gòu)的行業(yè)自律行為,也是金融機構(gòu)自主定價能力提高的體現(xiàn)。新的存款利率自律上限實施后,存款利率自律上限“有升有降”,半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升,一年以上的長端利率自律上限有所下降。
同時,各金融機構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi),與存款人自主協(xié)商確定存款實際執(zhí)行利率,存款實際執(zhí)行利率并不一定會有大的變化。目前,各金融機構(gòu)存款利率定價總體平穩(wěn),有關(guān)調(diào)整正有序推進(jìn)。
新方案實施后,金融機構(gòu)無需大幅調(diào)整所有期限的存款利率,而且一年以上的存款占比也較小,總體看對金融機構(gòu)和存款人的影響都不大。同時,新方案消除了杠桿效應(yīng),長短期存款利率之間的利差將有所縮窄,有利于引導(dǎo)銀行存款回歸合理的期限結(jié)構(gòu)。此外,新方案同步調(diào)整了中小銀行和國有銀行的存款利率自律上限,二者之間仍存在合理利差,有利于維持目前相對均衡的市場競爭環(huán)境。