發(fā)展普惠金融是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，做好小微企業(yè)金融服務(wù)又是普惠金融的重要領(lǐng)域。我國(guó)在發(fā)展普惠金融服務(wù)小微企業(yè)方面成效顯著，呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的良好態(tài)勢(shì)。近日，人民銀行發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2019年)》顯示，截至2019年末，普惠小微貸款余額11.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.1%；全年增加2.09萬(wàn)億元，同比多增8525億元；普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體2704萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)26.4%；當(dāng)年新發(fā)放普惠小微貸款平均利率為6.7%，較2018年平均水平下降0.69個(gè)百分點(diǎn)。
今年以來(lái)，新冠肺炎疫情對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成一定沖擊，資金鏈緊張問(wèn)題更加突出，也需要更多金融支持。對(duì)此，在黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，國(guó)務(wù)院金融委協(xié)調(diào)部署，貨幣政策、財(cái)政政策、金融監(jiān)管協(xié)同發(fā)力，從增加小微企業(yè)金融支持、增大小微企業(yè)貸款貼息、加大小微企業(yè)信用貸款發(fā)展、提高小微企業(yè)信貸擔(dān)保、降低小微企業(yè)融資成本等方面予以支持，取得了明顯的成效。但與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用以及小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的需求相比，金融服務(wù)供給仍然不足，需要打通普惠金融堵點(diǎn)，以更好助力小微企業(yè)發(fā)展。
首先，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，解決小微企業(yè)金融產(chǎn)品針對(duì)性不足的問(wèn)題。小微企業(yè)的行業(yè)分布、行業(yè)地位、資產(chǎn)構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)模式等，決定了其金融服務(wù)需求具有自己的特點(diǎn)，金融服務(wù)小微企業(yè)也需要提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。如在信貸產(chǎn)品方面，需要結(jié)合小微企業(yè)固定資產(chǎn)占比較少，存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款占比較高的特點(diǎn)，更多地創(chuàng)新發(fā)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，更多地發(fā)展信用貸款產(chǎn)品，減少對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押的要求，讓信貸產(chǎn)品更符合小微企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)需求特點(diǎn)。
其次，增加科技運(yùn)用，解決小微企業(yè)金融服務(wù)可得性不暢的問(wèn)題。小微企業(yè)融資具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，采用人工服務(wù)方式，依靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，不能有效滿足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求，也不利于金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本。在金融科技快速發(fā)展的大背景下，需要在小微金融領(lǐng)域更多地加以應(yīng)用，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化完善綜合金融服務(wù)方案，把更多的金融服務(wù)往線上遷移，更多通過(guò)“非接觸”的方式為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，讓小微企業(yè)可以隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)。
再次，完善數(shù)據(jù)共享，解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息披露不充分的問(wèn)題。小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、對(duì)外披露不及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面有效了解小微企業(yè)，不利于金融機(jī)構(gòu)信貸支持小微企業(yè)。受經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段等因素影響，簡(jiǎn)單依靠小微企業(yè)單方健全財(cái)務(wù)信息并強(qiáng)化對(duì)外披露，可操作性較低。因此，需要推動(dòng)多維度替代數(shù)據(jù)的整合共享，統(tǒng)籌推進(jìn)小微企業(yè)稅務(wù)、電力、社保等涉企公共服務(wù)數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，解決小微企業(yè)信用信息不足進(jìn)而影響其獲得信貸支持問(wèn)題。
最后，強(qiáng)化政策傳導(dǎo)，解決小微企業(yè)支持政策落實(shí)不及時(shí)的問(wèn)題。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國(guó)內(nèi)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，需要及時(shí)有效貫徹落實(shí)。在這方面，也需要持續(xù)開展銀企對(duì)接和交流，及時(shí)向小微企業(yè)宣傳最新政策，讓小微企業(yè)充分了解并運(yùn)用優(yōu)惠政策。同時(shí)，發(fā)揮好政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，發(fā)揮好政策性金融作用，降低小微企業(yè)綜合融資成本。
金融資源是小微企業(yè)發(fā)展的必備要素之一，需要發(fā)展好普惠金融強(qiáng)化小微企業(yè)金融資源獲取。在此過(guò)程中，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)三方共同努力，多措并舉，打通普惠金融發(fā)展堵點(diǎn)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，降低小微企業(yè)金融服務(wù)獲取成本，切實(shí)讓金融有效助力小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
