“智能化”，或許可以概括招商銀行 App7.0版本的最大特點(diǎn)：對(duì)用戶數(shù)據(jù)的多維度交叉分析從而達(dá)到千人千面的服務(wù)。

其實(shí)，招商銀行 App在6.0時(shí)期就致力于打造智能平臺(tái)，從原來(lái)做銀行的工具變成平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)，并且采取“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”的泛場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)策略。已經(jīng)在智能化階段的招商銀行App，7.0版本還能玩出怎樣的新意呢？

打破場(chǎng)景藩籬

從App5.0開(kāi)始，招商銀行多次強(qiáng)調(diào)“構(gòu)建金融自場(chǎng)景”的思路，App7.0自然也沿襲了這一思路，主攻“打通服務(wù)邊界”。據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：收支記錄型的應(yīng)用其實(shí)在App6.0就已呈現(xiàn)，包括將收支數(shù)據(jù)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析做智能優(yōu)化和分類，擴(kuò)寬交易查詢的時(shí)間范圍；到App7.0開(kāi)始打造多人共享的場(chǎng)景化賬本概念，不再局限于基本的收支分類，實(shí)現(xiàn)賬本跨用戶創(chuàng)建。

收支、理財(cái)這些細(xì)分場(chǎng)景對(duì)招商銀行App的貢獻(xiàn)充分證明了這條路值得一走，據(jù)了解，截至今年8月底，招商銀行App收支場(chǎng)景占月登錄用戶比率為52%;在App內(nèi)理財(cái)投資的銷售金額已超過(guò)4萬(wàn)億，占全行銷售金額的57%。

實(shí)現(xiàn)社區(qū)型互動(dòng)

理財(cái)頻道的重頭戲來(lái)自社區(qū)，一是引入大量業(yè)界人士、KOL升級(jí)內(nèi)容質(zhì)量，二是以觀點(diǎn)交流推動(dòng)社區(qū)內(nèi)用戶互動(dòng)，由此提高用戶粘性，提高平臺(tái)的活躍度。此外，App已經(jīng)做到全品類和服務(wù)維度的覆蓋，7.0版本面向不同專業(yè)水平的客戶推出基金診斷報(bào)告和自助選基等功能，涵蓋全平臺(tái)2000余支基金。

提供個(gè)性化服務(wù)

App7.0新增的城市服務(wù)板塊，則不僅是單純布局生活場(chǎng)景，還將分行特色服務(wù)和線下網(wǎng)點(diǎn)搬到平臺(tái)上來(lái)，從總行集中運(yùn)營(yíng)服務(wù)細(xì)分為分行經(jīng)營(yíng)客群，再到網(wǎng)點(diǎn)周邊的客戶經(jīng)營(yíng)體系，便民服務(wù)進(jìn)一步本地化、個(gè)性化。

而“先App、后賬戶”的用戶新體系，也加強(qiáng)了場(chǎng)景的使用效率。據(jù)介紹，現(xiàn)在App允許客戶在沒(méi)有招行賬戶的情況下只通過(guò)手機(jī)號(hào)注冊(cè)使用，同時(shí)也對(duì)接第三方支付，“飯票”、“影票”以及其他生活繳費(fèi)場(chǎng)景都有所開(kāi)放。截至今年8月底，兩大App非招行卡綁定用戶數(shù)已超過(guò)千萬(wàn)。

除了社區(qū)型的互動(dòng)，招商銀行App7.0還考慮了人機(jī)交互的形式，同步推出了智能語(yǔ)音助理“小麥”，提供收支、轉(zhuǎn)賬、管理查詢、收益查詢4種功能。盡管市面上早已有Siri、小愛(ài)同學(xué)等種類繁多的語(yǔ)音呼喚類助手，但開(kāi)放廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景同樣也意味著單一領(lǐng)域理解不充分不深入。

不難看出，金融自場(chǎng)景關(guān)聯(lián)度在這一版本中有了顯著提升。以現(xiàn)金流管理為例，各類記賬軟件要先經(jīng)過(guò)交易信息授權(quán)安全和用戶感受的雙重考驗(yàn)，其次將活躍用戶引向金融場(chǎng)景端體系做變現(xiàn)，變現(xiàn)過(guò)程也需要和第三方的金融機(jī)構(gòu)來(lái)合作。招商銀行App7.0的操作可以更加直接，當(dāng)客戶主賬戶為招行賬戶時(shí)，收支數(shù)據(jù)可全數(shù)導(dǎo)入，也能夠把預(yù)算規(guī)劃和自然衍生出的理財(cái)、信貸場(chǎng)景直接打通。

沒(méi)人知道一個(gè)金融App做到極致是什么樣的，但他們選擇變得更開(kāi)放、互動(dòng)性更強(qiáng)，并且漸漸掘開(kāi)線上線下之間的城墻，以解決生態(tài)圈參與方的痛點(diǎn)為導(dǎo)向，重視參與方的體驗(yàn)。而在App演進(jìn)歷史的背后，招商銀行的零售發(fā)展脈絡(luò)也越發(fā)清晰可見(jiàn)：從1.0時(shí)代一卡通取代傳統(tǒng)存折，到2.0時(shí)代重注財(cái)富管理，再到3.0時(shí)代的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，招商銀行會(huì)在深厚的零售業(yè)務(wù)底蘊(yùn)之上，繼續(xù)以兩大App為核心，向他們“金融科技銀行”、“最佳客戶體驗(yàn)銀行”的目標(biāo)邁進(jìn)。