深圳新聞網(wǎng)訊 2018年,將是屬于中國銀行業(yè)的一年。3月22日,招商銀行面對國際同行激烈競爭,在160余家候選銀行中脫穎而出,斬獲新加坡《亞洲銀行家》“亞太區(qū)最佳零售銀行”大獎,位列亞太區(qū)零售銀行綜合排名第一位。
分析人士認為,這對招商銀行乃至整個中國銀行界都是具有歷史意義的一天,表明中國銀行業(yè)已經(jīng)由世界銀行業(yè)的趕超者角色轉(zhuǎn)換成引領(lǐng)者的角色,真正進入了以品質(zhì)、品牌和專業(yè)取勝的發(fā)展前沿。
《亞洲銀行家》每年進行的金融服務(wù)行業(yè)評選被業(yè)界認為是目前亞太地區(qū)最具聲望、專業(yè)性最強、覆蓋范圍最廣的評比之一,堪稱亞太地區(qū)金融界的“奧斯卡”。亞太地區(qū)銀行無不以獲此獎項為榮。
作為中國銀行業(yè)的積極創(chuàng)新者及引路人,招行首次拿下“亞太區(qū)最佳零售銀行”獎項的背后,早已披滿榮耀的花環(huán):9次榮膺“中國最佳零售銀行”;14次榮獲“中國最佳零售股份制銀行”。而榮譽的背后也是招行在零售銀行領(lǐng)域絕對實力的體現(xiàn),截至2017年12月末,招商銀行管理私人銀行資產(chǎn)規(guī)模行業(yè)第一;信用卡全年交易額行業(yè)第一;公募基金總銷量行業(yè)第一。此外,在零售貸款規(guī)模、儲蓄存款規(guī)模、借記卡有效戶等經(jīng)營指標均列股份制銀行首位。
招行的成功源自何處?
理念之變:構(gòu)筑體系,優(yōu)化戰(zhàn)略
過去十幾年,在中國經(jīng)濟騰飛、財富蛋糕可以不斷做大的背景下,整體而言,銀行只需多開網(wǎng)點、多放貸,就可以靠高利差“躺著賺錢”,實現(xiàn)凈利潤年均20%以上的高速增長。然而,最近幾年,隨著我國經(jīng)濟增長速度放緩,金融脫媒、利差收窄、不良率攀升、對公業(yè)務(wù)受擠壓和行業(yè)監(jiān)管趨嚴,使得很多銀行的日子不再好過。諸多銀行開啟了轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之路。其中,向零售銀行轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中最關(guān)鍵、最艱難的一環(huán)。
數(shù)據(jù)顯示,自2009年起,中國零售銀行業(yè)務(wù)收入以每年23%的速度遞增,預(yù)計到2020年,整體規(guī)模將達到3.2萬億人民幣,成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。
實際上,零售業(yè)務(wù)的爭奪戰(zhàn)早已打響。四大行已先后明確把零售銀行作為主要戰(zhàn)略方向之一提上議事日程,工行提出打造“中國第一零售銀行”,農(nóng)行把零售作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點,中行牽手蘇格蘭皇家銀行主攻私人銀行和理財業(yè)務(wù),建行以加強中小企業(yè)貸款為契機,加大向零售銀行轉(zhuǎn)型的力度……零售銀行戰(zhàn)略地位日益突顯,在銀行業(yè)務(wù)里的地位越來越高。那么作為“零售之王”招行是如何做的?
實際上,“變”是招商銀行成功的最大法寶,成立30年來,招商銀行始終堅持“因您而變”的經(jīng)營服務(wù)理念。其中,零售業(yè)務(wù)又是招行“變”得最徹底、最深入的部分。從2004年招行開啟一次轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展零售業(yè)務(wù),到2010年開始推進以提升管理水平為核心的“二次轉(zhuǎn)型”,再到2014年確立了“輕型銀行”定位和“一體兩翼”的戰(zhàn)略方向,最終成就招行今日“亞太區(qū)最佳零售銀行”地位。
招商銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,率先由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)型為客戶導(dǎo)向,擁抱數(shù)字化及金融科技的潮流順勢而上,挖掘客戶價值,重新構(gòu)建業(yè)務(wù)格局。目前招行的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)形成全方位的內(nèi)生能力體系,在客群、渠道、產(chǎn)品、隊伍建設(shè)、IT系統(tǒng)、營運能力、品牌等多方面都建立了體系化優(yōu)勢?!斑@種體系化優(yōu)勢一旦形成,就將成為我們的護城河,別人短期內(nèi)很難超越。”招商銀行行長田惠宇表示。
業(yè)務(wù)之變:市場導(dǎo)向,客戶至上
追求特色、與時俱進、服務(wù)制勝、創(chuàng)新打法始終是招行的特有標簽,在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中,招行堅持市場導(dǎo)向,客戶至上原則,按照市場演變、客戶需求不同打磨自身爆款產(chǎn)品。
在儲蓄卡業(yè)務(wù)層面,招行的“一卡通”是最早實現(xiàn)全國通存通兌,并逐步增添了電子銀行、銀證通、銀基通、自助繳費等多種功能的儲蓄卡。同時,招行也樹立起服務(wù)方便、技術(shù)先進、靈活新銳的市場形象。信用卡業(yè)務(wù)層面,招行早在2002年發(fā)行了國內(nèi)首張國際標準信用卡,隨著信用卡業(yè)務(wù)不斷增長,不僅為招行帶來了大量的利息收入以及中間業(yè)務(wù)收入,更為重要的是對招行的品牌貢獻巨大。
銀行網(wǎng)點越多越能贏得客戶的信任,而線下網(wǎng)點建設(shè)是客戶對銀行信任度的重要體現(xiàn)?!斑@就是為什么世界上有那么多的互聯(lián)網(wǎng)銀行卻都沒做大,就是客戶的信任度問題”,招行副行長劉建軍一語道破了互聯(lián)網(wǎng)銀行難以壯大的玄機。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融大潮洶涌來襲,招行始終沒有停止線下網(wǎng)點建設(shè)步伐。而且,在布局網(wǎng)點建設(shè)的同時,招行還不斷提升網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì)。為此,招行在行業(yè)內(nèi)率先推出了網(wǎng)點供應(yīng)牛奶咖啡、站立服務(wù)、微笑服務(wù)和上門服務(wù)等人性化服務(wù),贏得了客戶的認可。
互聯(lián)網(wǎng)大潮是任何行業(yè)都無可躲避的。招行與時俱進于2015年9月率先推出“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費”。而最新升級的掌上生活A(yù)PP6.0不僅推出了業(yè)內(nèi)首個智能消費金融引擎——e智貸,而且打破了銀行界壁壘,面向全體用戶開放注冊,并在開放用戶體系的基礎(chǔ)上進一步開放了消費金融服務(wù),完成了向獨立互聯(lián)網(wǎng)品牌的跨越。
格局之變:科技立行,創(chuàng)新驅(qū)動
企業(yè)的格局決定了企業(yè)的命運。招行成功重要的一條就是自成立之初,確立了科技立行,創(chuàng)新驅(qū)動之路,將科技應(yīng)用納入到銀行發(fā)展。招行緊緊抓住技術(shù)引領(lǐng)的潮流,在以“網(wǎng)絡(luò)化”、“數(shù)據(jù)化”、“智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下,發(fā)起了一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級革命。
2017年11月2日,招行App 6.0正式上線。這是繼App 5.0推出摩羯智投、收支記錄、生物識別三大金融科技創(chuàng)新功能,開啟智能理財時代后,招商銀行App 智能理財?shù)脑俅芜M化升級。其已經(jīng)實現(xiàn)連接、智能與風(fēng)格三大方向的突破:構(gòu)建“網(wǎng)點+App+場景”模式、實現(xiàn)全平臺智能,從而打通客戶接觸渠道、降低金融服務(wù)門檻。
而在無卡取款、近場支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融科技重構(gòu)金融業(yè)態(tài)的過程中,招行率先引進金融科技提升客戶服務(wù)體驗。招行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“云按揭”,通過綜合運用了大數(shù)據(jù)、評分卡等Fintech技術(shù),實現(xiàn)了5分種預(yù)審、20分鐘報件、24小時審結(jié),極大地提升了工作效率,顯著改善購房者與開發(fā)商的服務(wù)體驗。
此外,招商銀行篤定移動優(yōu)先戰(zhàn)略,不斷迭代招商銀行App、掌上生活A(yù)pp,并在國內(nèi)率先推出了聚焦線上消費貸款的產(chǎn)品閃電貸、刷臉取款、一閃通、摩羯智投等行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的創(chuàng)新服務(wù)。值得一提的是,摩羯智投是中國銀行業(yè)首個智能投顧系統(tǒng)。其開創(chuàng)了銀行業(yè)“線上+線下”、“人+機器”的融合服務(wù)新模式,構(gòu)建了售前、售中、售后完整投資服務(wù)鏈條,開啟了智能理財新時代。
截至2017年底,摩羯智投規(guī)模突破90億元;2017以來,摩羯智投獲得了7.54%的平均回報率,收益最高的組合回報率超過12%,組合波動率和最大回撤控制良好,平均夏普比率高于2。
招行副行長劉建軍表示,未來客戶既需要在碎片化的場景中享受便捷、安全的金融服務(wù),也需要銀行機構(gòu)提供獨立、專業(yè)、溫暖的金融服務(wù)。要在日趨白熱化的市場競爭中脫穎而出,商業(yè)銀行必須應(yīng)用金融科技為客戶創(chuàng)造更多的價值。(通訊員 張怡)