曾對(duì)媒體直言“做小事，不代表固步自封”的長(zhǎng)江商業(yè)銀行董事長(zhǎng)朱惠健，及其執(zhí)掌十年之久的長(zhǎng)江商業(yè)銀行管理團(tuán)隊(duì)，眼下需要面對(duì)來自監(jiān)管、股東的詰問；復(fù)盤其曾經(jīng)做過的“大事”與“小事”。

這家總部位于靖江市的商業(yè)銀行，是繼南京銀行、江蘇銀行之后的江蘇省第三家城市商業(yè)銀行，2008年5月15日經(jīng)銀監(jiān)會(huì)同意籌建，同年10月11日對(duì)外掛牌開業(yè)。該行將“做‘小事’視為使命所在”——服務(wù)小微三農(nóng)，也因此連年獲江蘇銀監(jiān)局授予的小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位稱號(hào)。其最新披露的業(yè)績(jī)報(bào)告為2016年年報(bào)，顯示其資產(chǎn)規(guī)模為209.77億，凈利潤(rùn)1.96億，存款余額166.25億，貸款余額145.22億，不良貸款率1.04%。

不過，長(zhǎng)江商業(yè)銀行做的不只是“小事”，似乎還有“大事”？

2月初，蘇州市光華集團(tuán)實(shí)業(yè)有限公司（簡(jiǎn)稱“蘇州光華集團(tuán)”）收到來自江蘇銀監(jiān)局的《信訪事項(xiàng)復(fù)查答復(fù)意見書》（下文簡(jiǎn)稱“答復(fù)意見書”）。

此前，蘇州光華集團(tuán)向監(jiān)管部門反映意見稱，作為股東方，其認(rèn)為江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行存在包括風(fēng)控審核不力、利益輸送、關(guān)聯(lián)交易等問題。

上述答復(fù)意見書內(nèi)容顯示，針對(duì)蘇州光華集團(tuán)信訪內(nèi)容，江蘇銀監(jiān)局經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)江商業(yè)銀行向張家港保稅區(qū)悅凡貿(mào)易有限公司（下文簡(jiǎn)稱“悅凡公司”）發(fā)放的貸款資金被用以支付股權(quán)轉(zhuǎn)讓款，同時(shí)，長(zhǎng)江商業(yè)銀行對(duì)江蘇港華能源有限公司（下文簡(jiǎn)稱“港華能源”）等俞仲玉實(shí)際控制企業(yè)未實(shí)施統(tǒng)一授信、變相接受本行股權(quán)質(zhì)押，對(duì)此，泰州銀監(jiān)分局已采取了向長(zhǎng)江商業(yè)銀行發(fā)送監(jiān)管意見書、與長(zhǎng)江商業(yè)銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)開展監(jiān)管會(huì)談，責(zé)成長(zhǎng)江商業(yè)銀行托管股權(quán)等監(jiān)管措施，并將依法加強(qiáng)監(jiān)管。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)多方采訪了解，長(zhǎng)江商業(yè)銀行的部分股東與管理人之間長(zhǎng)期存在管理思路、增長(zhǎng)目標(biāo)等層面的理念不合。此次蘇州光華集團(tuán)將雙方矛盾訴諸監(jiān)管，是出于長(zhǎng)江商業(yè)銀行違規(guī)行為侵害到了股東利益，雙方卻又無法達(dá)成有效溝通。

貸款違規(guī)質(zhì)疑

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從蘇州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，早在2017年6月，長(zhǎng)江商業(yè)銀行股東大會(huì)召開期間，蘇州光華集團(tuán)等股東就曾提出質(zhì)疑，認(rèn)為該行存在違法違規(guī)行為。

上述蘇州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，港華能源曾為長(zhǎng)江商業(yè)銀行股東，長(zhǎng)江商業(yè)銀行在明知其實(shí)控人俞仲玉不符合貸款條件的情況下，將總額為6000萬元的貸款進(jìn)行分拆，以兩筆各3000萬元分別貸款給股東港華能源及港華能源的關(guān)聯(lián)公司靖江市申特貿(mào)易有限公司（以下簡(jiǎn)稱“申特貿(mào)易”）?！斑@樣操作的結(jié)果是，在銀行年報(bào)中不會(huì)顯示名列貸款前十的大客戶名單，同時(shí)也規(guī)避關(guān)聯(lián)審查，無需就關(guān)聯(lián)交易向股東進(jìn)行披露。港華能源及關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營(yíng)異常，控制企業(yè)的貸款均為不良，拖欠靖江當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)貸款十幾億元無法歸還。2016年9月迄今，工行靖江支行就7次起訴該公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)，被執(zhí)行標(biāo)的達(dá)8740萬元；上海市浦東新區(qū)法院西漕第十四法庭和杭州市下城區(qū)法院也分別有多起針對(duì)該公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的起訴和執(zhí)行案件，標(biāo)的金額尚不明確?！鄙鲜鎏K州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“而此后，長(zhǎng)江商業(yè)銀行董事長(zhǎng)朱惠健在明知港華能源陷入嚴(yán)重困境，仍將6000萬元的到期貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，在企業(yè)已無任何經(jīng)營(yíng)和流動(dòng)性情況下，港華能源及申特貿(mào)易在長(zhǎng)江商業(yè)銀行的6000萬元貸款仍為‘正常’，規(guī)避監(jiān)管?！?/p>

與此同時(shí)，上述蘇州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，風(fēng)控不力的背后原因在于銀行內(nèi)部的管理混亂，“長(zhǎng)江商業(yè)銀行自董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)到副行長(zhǎng)等高管自該行前身長(zhǎng)江城市信用社成立至今均無調(diào)整，目前更是存在超齡服役的問題，這是銀行內(nèi)部決策流程存在一言堂的重要原因，決策程序不規(guī)范，存在重大事項(xiàng)未經(jīng)黨委會(huì)決策討論由董事長(zhǎng)決定就執(zhí)行的問題，存在任人唯親的現(xiàn)象?！?/p>

針對(duì)分拆貸款、規(guī)避關(guān)聯(lián)交易管理的問題，江蘇銀監(jiān)局復(fù)查發(fā)現(xiàn)，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行存在未對(duì)港華能源等俞仲玉實(shí)際控制企業(yè)實(shí)施統(tǒng)一授信管理的問題，但是根據(jù)《商業(yè)銀行與內(nèi)部人股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》和港華能源當(dāng)時(shí)對(duì)該行的持股比例，港華能源在該行的貸款不屬于關(guān)聯(lián)交易。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)聯(lián)系長(zhǎng)江商業(yè)銀行，該行董事會(huì)辦公室人士回應(yīng)稱，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行是一家純民營(yíng)資本的銀行金融機(jī)構(gòu)，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)均經(jīng)法定程序產(chǎn)生，并由監(jiān)管部門審批，產(chǎn)生程序合法合規(guī)。

股權(quán)操作疑竇

公開資料顯示，悅凡公司成立于2004年3月3日，注冊(cè)資金為50萬元，主要經(jīng)營(yíng)范圍為化工品貿(mào)易。

2008年10月，長(zhǎng)江商業(yè)銀行成立時(shí)，悅凡公司出資1703萬元，持有長(zhǎng)江商業(yè)銀行4.16%股權(quán)。2017年，悅凡公司出資4860萬元，受讓了港華能源持有的1950萬股長(zhǎng)江商業(yè)銀行股份，但悅凡公司并未支付任何款項(xiàng)給港華能源。此后，悅凡公司持股合計(jì)達(dá)到8.92%，一躍成為長(zhǎng)江商業(yè)銀行第三大股東。

上述蘇州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人反映，悅凡公司無經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、無實(shí)際員工、無經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。江蘇省銀監(jiān)局答復(fù)意見書中顯示，針對(duì)蘇州光華集團(tuán)反映的悅凡公司為空殼公司的問題，經(jīng)復(fù)查，悅凡公司確實(shí)存在未在注冊(cè)地經(jīng)營(yíng)、納稅額較少等問題。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行在提交的股權(quán)變更資料中未對(duì)該情況進(jìn)行有效審查?！笆茏屓藧偡补?，常年沒有經(jīng)營(yíng)收益，十多年來僅繳納各項(xiàng)稅費(fèi)合計(jì)100萬元，顯示經(jīng)營(yíng)異常，沒有參加2017年檢。此次收購(gòu)港華能源所持長(zhǎng)江商業(yè)銀行的股份合計(jì)需要資金近8000萬元，如此龐大的收購(gòu)資金從何而來？”上述蘇州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人提出質(zhì)疑，“面對(duì)股東質(zhì)疑，長(zhǎng)江商業(yè)銀行董事會(huì)三言兩語(yǔ)應(yīng)付，答復(fù)轉(zhuǎn)讓合規(guī)并經(jīng)過了銀監(jiān)會(huì)審批，而對(duì)轉(zhuǎn)讓合同內(nèi)容、資金來源的合規(guī)性審查只字未提。長(zhǎng)江商業(yè)銀行外聘會(huì)計(jì)師事務(wù)所中天銀會(huì)計(jì)師事務(wù)所有限責(zé)任公司有義務(wù)對(duì)悅凡公司近期資產(chǎn)負(fù)債表和最近三年的利潤(rùn)表，對(duì)照相關(guān)要求加以審核，以確認(rèn)股權(quán)轉(zhuǎn)讓設(shè)置符合《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》以及其他相關(guān)法律法規(guī)的有關(guān)要求。但是，長(zhǎng)江商業(yè)銀行董事會(huì)迄今未作任何答復(fù)?！?/p>

而關(guān)于蘇州光華集團(tuán)反映的江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行使用貸款資金支付股權(quán)轉(zhuǎn)讓款的問題，上述江蘇銀監(jiān)局答復(fù)意見書顯示，“江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行2016年1月19日向張家港保稅區(qū)悅凡貿(mào)易有限公司、張家港保稅區(qū)蘇杰貿(mào)易有限公司合計(jì)發(fā)放3650萬貸款，上述貸款資金被用于支付股權(quán)轉(zhuǎn)讓款。調(diào)閱該行對(duì)以上兩筆貸款的授信審批資料，兩筆貸款均按照行內(nèi)審批程序完成，但存在貸前審查不實(shí)、風(fēng)控審核不到位的問題。”

除此以外，上述蘇州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，2016年1月27日，悅凡公司出質(zhì)長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)1203萬股給江蘇心愚液壓制造有限公司，同日，悅凡公司再次將500萬股長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)出質(zhì)給江蘇心愚液壓制造有限公司；2015年12月21日，江蘇新海油脂有限公司出質(zhì)長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)2640萬股給南通一德物流有限公司，同日新海油脂再次將長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)1000萬股出質(zhì)給南通一德物流；2015年12月21日，港華能源出質(zhì)長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)1950萬股給新海油脂；2015年7月8日，江蘇科爾能源有限公司出質(zhì)長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)2000萬股給新海油脂，同日科爾能源再次將長(zhǎng)江商業(yè)銀行股權(quán)1900萬股出質(zhì)給新海油脂?！伴L(zhǎng)江商業(yè)銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓理論上需要向商業(yè)銀行提出備案，然后向銀監(jiān)報(bào)批，但事實(shí)上卻完全沒有經(jīng)過這個(gè)流程?！痹撊耸勘硎?。

“我們的投資初衷就是財(cái)務(wù)投資。長(zhǎng)江商業(yè)銀行地處蘇中地區(qū)，我們看好蘇中地區(qū)的未來發(fā)展，除此以外，當(dāng)初長(zhǎng)江城市信用社更名長(zhǎng)江商業(yè)銀行的時(shí)候我們就對(duì)這個(gè)名字十分滿意，這對(duì)未來的跨區(qū)域發(fā)展和上市都鋪墊了一個(gè)比較好的基礎(chǔ)?！鄙鲜鎏K州光華集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“事實(shí)上，這幾年在整體經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，蘇中地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r應(yīng)該說整體是非常不錯(cuò)的。但銀行的發(fā)展現(xiàn)狀卻辜負(fù)了當(dāng)初這個(gè)好名字，不但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到股東方們的預(yù)期，就算從我們實(shí)地調(diào)研結(jié)果來看，同樣地處靖江，成立時(shí)間晚其一年多的靖江農(nóng)商銀行員工是其一半，資產(chǎn)規(guī)模卻已超過了長(zhǎng)江商業(yè)銀行近30億元，人均創(chuàng)效比長(zhǎng)江商業(yè)銀行多達(dá)50%?！?/p>