近年來，C端個人用戶移動支付戰(zhàn)爭，在經(jīng)歷數(shù)年征伐，市場格局初定，然而垂直場景領(lǐng)域和智慧系場景應(yīng)用的“小戰(zhàn)役”不斷，甚至很多人認(rèn)為垂直領(lǐng)域的場景爭奪會極大影響市場格局，基于B端的企業(yè)支付模式變革，正在徐徐拉開帷幕。
場景變革，企業(yè)支付領(lǐng)域的一場颶風(fēng)
2017年年底，基于轉(zhuǎn)型升級后的“平臺銀行”新戰(zhàn)略，招行創(chuàng)新推出U-bank X，源于對企業(yè)支付行為需求背后的深刻洞察，融匯20年創(chuàng)新與發(fā)展智慧的招行網(wǎng)上企業(yè)銀行，已形成覆蓋所有公司結(jié)算業(yè)務(wù)種類的線上支付結(jié)算體系，轉(zhuǎn)賬支付、代發(fā)代扣、商務(wù)支付成為除賬務(wù)查詢以外使用頻次最高的功能，小額、碎片、高頻交易已成為網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)的顯著特征，附帶極強(qiáng)的用戶黏性價值。U-Bank好用與否，其落腳點(diǎn)首先在于支付體驗。
此次U-Bank創(chuàng)新推出，對企業(yè)支付結(jié)算的變革全面聚焦場景，以FinTech驅(qū)動創(chuàng)新，為傳統(tǒng)支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)流程融入移動互聯(lián)、實(shí)時互聯(lián)、人人社交屬性，通過革新應(yīng)用二維碼、移動數(shù)字認(rèn)證、銀聯(lián)預(yù)授權(quán)等支付技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)APP企業(yè)手機(jī)銀行、企業(yè)微信銀行以及網(wǎng)上企業(yè)銀行“三位一體”的協(xié)同發(fā)展。讓我們通過三個場景透視U-bank X支付結(jié)算的升級變革。
從指令支付向二維碼交易升級。U-Bank X以用戶視角對企業(yè)支付結(jié)算服務(wù)進(jìn)行重構(gòu)，創(chuàng)新“對公掃碼支付”，業(yè)內(nèi)獨(dú)家采用標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)二維碼，針對企業(yè)結(jié)算賬戶、招行公司一卡通生成收付款二維碼，以企業(yè)手機(jī)銀行為渠道，在保障支付安全、企業(yè)在線分層審批情況下，極大簡化繁瑣的對公轉(zhuǎn)賬支付要素填寫和錄入，全面替代現(xiàn)金支付、墊款支付、公司財務(wù)指令支付、結(jié)算卡密支付等路徑，催生出采購、物流、招投標(biāo)、商貿(mào)批發(fā)、公用事業(yè)等行業(yè)海量線上線下相結(jié)合的應(yīng)用新場景，顛覆現(xiàn)有對公支付結(jié)算服務(wù)模式。以企業(yè)原材料現(xiàn)場采購場景為例，此次招行推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的對公二維碼支付功能，通過企業(yè)手機(jī)銀行直接將公司結(jié)算卡在線捆綁，憑手機(jī)就可完成采購付款，同時支持線上訂單掃碼支付，未來企業(yè)支付結(jié)算場景一“碼”平川，想象空間無限。
從即期支付向遠(yuǎn)期信用化交易升級。企業(yè)支付結(jié)算與個人最大的不同在于，企業(yè)每筆收付款都必須對應(yīng)清晰的收付依據(jù)和做賬憑證，以體現(xiàn)企業(yè)作為獨(dú)立法人的授權(quán)意志。招行U-Bank X通過創(chuàng)新“賒購易”、“移動支票遠(yuǎn)期支付”等產(chǎn)品，將企業(yè)普遍采用的月結(jié)、賒銷賒購等傳統(tǒng)結(jié)算方式升級為新的支付模式，讓結(jié)算自帶融資屬性，并且在賒銷賒購、招投標(biāo)等場景中，均可實(shí)現(xiàn)資金的原路退回，做到資金來往有依有據(jù)。
來看一個“賒購易”產(chǎn)品在招投標(biāo)真實(shí)場景的應(yīng)用案例。一個企業(yè)參與招投標(biāo)，傳統(tǒng)流程需至少提前三個工作日聯(lián)系銀行開立招投標(biāo)保函，或直接通過賬戶轉(zhuǎn)賬繳納一般保證金至招標(biāo)企業(yè)賬戶，但均在未中標(biāo)之前就占用投標(biāo)方100%保證金。而招標(biāo)結(jié)束未中標(biāo)，招標(biāo)方還得逐筆將保證金進(jìn)行原路退回，財務(wù)人員工作量巨大?；谡型稑?biāo)兩方需求，招行“賒購易”通過公司一卡通內(nèi)嵌對公預(yù)授權(quán)服務(wù)，直接以卡密方式進(jìn)行投標(biāo)擔(dān)保支付交易，未中標(biāo)前資金不發(fā)生實(shí)際轉(zhuǎn)移。若企業(yè)中標(biāo)，招標(biāo)方在預(yù)授權(quán)有效期內(nèi)執(zhí)行預(yù)授權(quán)完成交易即可完成收款；若企業(yè)未中標(biāo)，招標(biāo)方即發(fā)起預(yù)授權(quán)撤銷交易，該筆保證金原路退回。
從賬號收付款向一站式互聯(lián)網(wǎng)代收付交易升級。招行U-Bank X以開放、平臺化互聯(lián)網(wǎng)思維，搭建起覆蓋全支付渠道的統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)代收付平臺，整合線上下各類支付渠道，對公代收方面打通第三方快捷支付、網(wǎng)上代扣、智能POS、線下二維碼等支付渠道，對公代付方面對接人行大小額、網(wǎng)銀互聯(lián)、地區(qū)結(jié)算中心、銀聯(lián)等支付系統(tǒng)，可為企業(yè)量身定制一體化綜合對公代收付解決方案，并提供智能化結(jié)算路徑選擇，滿足企業(yè)個性化場景下的多樣化收付款結(jié)算需求。 招行U-Bank X以銀企直聯(lián)方式，基于開放協(xié)作的思路整合主流支付渠道，為企業(yè)定制一整套從收付款系統(tǒng)、到企業(yè)ERP系統(tǒng)對接、到線上用戶管理、訂單管理、統(tǒng)一提供收款憑證、增值稅發(fā)票等一站式可定制化的綜合解決方案，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大、交易量越大，就越會發(fā)現(xiàn)一體化綜合對公代收付解決方案的重要性。
擁抱金融科技，支撐平臺銀行銜枚疾進(jìn)
對企業(yè)支付結(jié)算場景的變革與重塑正是此次招行U-bank X運(yùn)用金融科技的能量集成公司金融服務(wù)的一個縮影。據(jù)了解，在金融科技被確定為招行轉(zhuǎn)型下半場核動力之時，招行U-Bank X也剛好升級到第十代，經(jīng)過二十年來的更新迭代，目前的U-Bank X已實(shí)現(xiàn)從封閉到開放、從工具到平臺、從人腦到AI、從場景到生態(tài)的重大升級，成為承載千余項功能應(yīng)用、百萬級企業(yè)用戶、百萬億級交易額的綜合化網(wǎng)上公司金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此次招行U-bank X注入了大量的金融科技元素，在多個應(yīng)用場景探秘中可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別、移動互聯(lián)、SAAS等前沿科技的影子，這些技術(shù)通過網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺的支撐，廣泛應(yīng)用于公司金融場景的各個領(lǐng)域。
以AI人工智能為例，已經(jīng)在網(wǎng)上企業(yè)銀行開始應(yīng)用校驗或深度融合。招行95555遠(yuǎn)程銀行服務(wù)一直在市場上享有盛譽(yù)，此次U-Bank X攜手遠(yuǎn)程銀行服務(wù)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行強(qiáng)化升級，基于95555人工座席多年的智能數(shù)據(jù)庫積累，通過APP企業(yè)手機(jī)銀行、企業(yè)微信銀行以及網(wǎng)上企業(yè)銀行三大渠道，目前已覆蓋95%以上對公業(yè)務(wù)咨詢解答，實(shí)現(xiàn)高度的智能匹配率和應(yīng)答正確率，24小時不間斷面向所有企業(yè)提供多維、智能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，打破傳統(tǒng)銀行對公司客戶服務(wù)的二八定律，實(shí)施普惠金融服務(wù)。
借著金融科技立行和交易銀行平臺銀行戰(zhàn)略定位的東風(fēng)，招行網(wǎng)上企業(yè)銀行正在加快腳步，聚焦場景、頻出新招、主動求變，不斷引領(lǐng)公司金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮。