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招行如何干成一家萬億級零售信貸工廠

招行如何干成一家萬億級零售信貸工廠

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人工智能朗讀:

近年來,招行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。年報顯示,2016年末招行個人貸款余額突破1.1萬億元,過去五年間翻了一番。

近年來,招行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。年報顯示,2016年末招行個人貸款余額突破1.1萬億元,過去五年間翻了一番。同時,招行在個人貸款領(lǐng)域?qū)耀@大獎,包括《亞洲銀行家》“泛亞太區(qū)最佳小微企業(yè)銀行”、“泛亞太區(qū)最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”、“中國最佳消費者信貸風(fēng)險管理”等獎項。而在這些耀眼的業(yè)績和榮譽背后,有一個強大的幕后英雄,這就是招行的零售信貸工廠。招行的零售信貸工廠成立于2012年,是國內(nèi)最早采用“零售信貸工廠”模式的銀行之一,經(jīng)過五年的建設(shè),現(xiàn)已成為國內(nèi)目前唯一一家成功規(guī)模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠。

在多數(shù)人的印象中,找銀行貸款是一件十分麻煩的事情。要的資料又多,審查的流程又長,更要命的是在貸款上報以后,到底能不能批下來,什么時候能批下來,能批多少?都是兩眼一抹黑,這也讓很多人對貸款望而卻步。但銀行也覺得很委屈,因為個人貸款的金額小、數(shù)量多,如果每個客戶都去找銀行問進(jìn)度,審貸人員不用干別的,單是接電話的時間都不夠了。

但貸款畢竟是銀行的一項基本業(yè)務(wù),經(jīng)過多年的發(fā)展,總有一些敢去“吃螃蟹”的銀行。在這些銀行中,一向以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱的招行就對外承諾:只要資料齊全,房貸當(dāng)天審結(jié)、小微企業(yè)貸款和消費貸款兩天審結(jié),而招行的底氣就來源于她的零售信貸工廠。

所謂“零售信貸工廠”,就是像現(xiàn)代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣,通過標(biāo)準(zhǔn)化、流水線地作業(yè)對貸款進(jìn)行審批,所以能夠大大提高審批效率。

那么,招行零售信貸工廠究竟是如何運營的呢?在“一個中心批全國”的模式下,資料如何傳輸?貸款如何審批?進(jìn)度又如何掌握呢?下面,就讓我們一探究竟。

資料如何傳輸?全流程操作無紙化。個人貸款因為金額小、數(shù)量多,在紙質(zhì)流程下,僅是資料的寄送和保管都是一項極其艱巨的任務(wù),因此“無紙化”從一開始就是招行零售信貸工廠的基本建設(shè)方向。目前,招行零售信貸工廠已經(jīng)實現(xiàn)了全流程無紙化操作,從錄入、初審、終審到放款等各環(huán)節(jié),均在系統(tǒng)中操作,而申請資料、調(diào)查資料、擔(dān)保資料、法律文本等貸款資料,也都全部存儲在影像系統(tǒng)中,審批過程中可隨時調(diào)閱,也便于后續(xù)歸檔查閱。

貸款如何審批?風(fēng)險控制數(shù)據(jù)化。貸款審批是一門技術(shù)活,需要綜合大量的客戶信息才能做出準(zhǔn)確的判斷。比如,客戶的年齡、婚姻、學(xué)歷、收入、資產(chǎn)、征信情況等,都是需要考慮的因素。這些信息如果通過線下收集,將是一項十分耗時耗力的工作,還不能確保信息的準(zhǔn)確性。但如果通過線上收集,這些信息又散布在各個不同的系統(tǒng)中,單是登陸系統(tǒng)并查詢這些信息都需要耗費大量時間,更不用說要對這些信息進(jìn)行綜合分析并得出準(zhǔn)確的審批結(jié)論了。因此,這個問題顯然是沒法通過人工來解決的,還得依靠系統(tǒng)和數(shù)據(jù)來解決。

招行零售信貸工廠采用“大數(shù)據(jù)+評分卡+決策引擎”的數(shù)據(jù)化審批技術(shù),現(xiàn)已建立了豐富的信息數(shù)據(jù)庫。在貸款審批的過程中,系統(tǒng)根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán),可調(diào)取大量內(nèi)、外部的數(shù)據(jù)信息,在經(jīng)過一套風(fēng)控邏輯的運算后,可得出評分及等級,并給出決策建議。審貸人員只需要根據(jù)系統(tǒng)決策建議,再結(jié)合貸款中其他需要通過人工識別的風(fēng)險點,即可得出審批結(jié)論并完成貸款審批。

除此之外,招行零售信貸工廠還創(chuàng)新運用了自動審批技術(shù),對符合自動審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款,系統(tǒng)可自動獲取客戶征信等外部數(shù)據(jù)信息,并根據(jù)系統(tǒng)部署的策略自動完成貸款審批,出具貸款審批結(jié)論。整個審批流程均由系統(tǒng)自動來完成,無需人工參與。

進(jìn)度如何掌握?客戶服務(wù)移動化?;氐介_篇提到的大家在貸款時普遍面臨的困境:一旦貸款上報后,就如同石沉大海,很難知道貸款到了哪個環(huán)節(jié),也就沒法根據(jù)貸款進(jìn)度提前做好資金安排。為了解決這個問題,招行零售信貸工廠也做了一些嘗試,開發(fā)了手機銀行端的貸款進(jìn)度查詢功能。對于在招行申請了個人貸款的客戶,都可以通過下載并登陸招行手機銀行,實時查詢到貸款辦理的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié),包括申請受理、貸款處理、貸款審批、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)的進(jìn)度,一目了然,完全掌握。

招行歷來以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱,零售信貸工廠是招行又一次大膽的嘗試。招行零售信貸工廠成立五周年來,已給個人貸款市場帶來了許多驚喜,而據(jù)了解,招行零售信貸工廠還將穩(wěn)步推進(jìn)招行“輕型銀行”發(fā)展戰(zhàn)略,大力運用Fintech技術(shù),朝著智能化的方向進(jìn)一步升級。未來,招行零售信貸工廠還將給我們帶來怎樣的驚喜,我們充滿期待。

[責(zé)任編輯:周濤]