在宏觀經(jīng)濟(jì)增速的放緩、資產(chǎn)配置荒，對(duì)公業(yè)務(wù)已到達(dá)幾乎飽和的背景下，中國(guó)國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的銀行持續(xù)堅(jiān)持向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。從2005年初至今，招行不斷推進(jìn)其零售銀行業(yè)務(wù)，并持續(xù)深入中國(guó)的零售市場(chǎng)，截至2016年半年報(bào)報(bào)告期，招商銀行在53個(gè)境內(nèi)城市、2個(gè)境外城市，建立了由49家私人銀行中心、61家財(cái)富管理中心組成的高端 客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

2016年，在經(jīng)濟(jì)下行期，招行零售銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值不斷提升，持續(xù)鞏固了其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。據(jù)招商銀行公開(kāi)信息表示，其零售銀行利潤(rùn)占比已過(guò)半壁江山。2016年，其稅前零售運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)也較2015年有較大幅度提升，這充分顯示了零售金融較強(qiáng)的抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力。截至2016年6月末，招行零售客戶繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)，超過(guò)7000余萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)8.11%。零售客戶基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，私人銀行、鉆石、金葵花、金卡、有效大眾客戶、信用卡流通戶均進(jìn)一步增長(zhǎng)，特別是價(jià)值貢獻(xiàn)最大的“雙金客戶”新增46萬(wàn)戶。零售資產(chǎn)管理總規(guī)模（AUM）達(dá)5.17萬(wàn)億元，新增4,237億元，增量創(chuàng)歷史新高，招行零售AUM增速遠(yuǎn)超居民收入增速；活期存款增加360億元，活期存款占比74.27%。代理保險(xiǎn)保費(fèi)同比增幅151.35%，新增AUM771億元。零售貸款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，零售貸款余額達(dá)13,348.77億元，占全行貸款和墊款總額的47.83%，比上年末增加1.12個(gè)百分點(diǎn)，零售貸款已成為招行生息資產(chǎn)增長(zhǎng)最重要的組成部分。

與中國(guó)國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，招行零售金融業(yè)務(wù)始終作為重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域，不斷深化業(yè)務(wù)體系建設(shè)、零售技術(shù)創(chuàng)新，形成完善的體系優(yōu)勢(shì)和難以復(fù)制的專業(yè)能力，同時(shí)在財(cái)富管理、消費(fèi)金融、惠普金融和零售銀行技術(shù)等零售核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，招行均具備突出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

招行零售銀行突出的表現(xiàn)是與其招行在2016年持續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型密不可分。面對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)“L”型持續(xù)探底，招商銀行繼續(xù)貫徹“一體兩翼”和“輕型零售銀行”的核心戰(zhàn)略，銀行零售業(yè)取得突出的經(jīng)營(yíng)成果。

招商銀行致力科技創(chuàng)新，打造更便捷、智能的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)

招商銀行積極把握金融科技迅猛發(fā)展的機(jī)遇，持續(xù)堅(jiān)持“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，按照“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化”的戰(zhàn)略路徑，“內(nèi)建平臺(tái)，外接流量，流量經(jīng)營(yíng)”，構(gòu)建招商銀行零售業(yè)務(wù)輕型發(fā)展模式。2016年底，招商銀行APP5.0正式上線，以智能化、融合服務(wù)、金融自場(chǎng)景為核心理念，以實(shí)時(shí)互聯(lián)、智能服務(wù)、內(nèi)容驅(qū)動(dòng)、自然交互為核心能力，推出摩羯智投、收支記錄、收益報(bào)告和生物識(shí)別四大金融科技功能，實(shí)現(xiàn)六個(gè)行業(yè)首創(chuàng)，完成121項(xiàng)重大優(yōu)化，開(kāi)創(chuàng)了銀行業(yè)“線上+線下”、“人+機(jī)器”的融合服務(wù)新模式，構(gòu)建售前、售中、售后完整投資服務(wù)鏈條，開(kāi)啟智能理財(cái)新時(shí)代。截至2016年12底，招商銀行APP累計(jì)下載客戶數(shù)超4000萬(wàn)戶，市場(chǎng)占有率同業(yè)第三，年度活躍登錄客戶超2500萬(wàn)戶，每日的訪客量超700萬(wàn)次。

2016年，招商銀行利用自身科技的優(yōu)勢(shì)，成功推出“云按揭”這一房貸創(chuàng)新按揭金融服務(wù)，成為中國(guó)國(guó)內(nèi)首家推出的房貸業(yè)務(wù)O2O應(yīng)用平臺(tái)的銀行，進(jìn)一步奠定了招行零售銀行在行業(yè)內(nèi)的獨(dú)創(chuàng)性與優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了銀行創(chuàng)新并加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。傳統(tǒng)模式下，操作住房貸款往往因其環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)、放款慢、額度緊而效率低下?！霸瓢唇摇钡耐瞥?，完全顛覆了傳統(tǒng)的人工操作模式，解決了線上線下作業(yè)不協(xié)同的低效率問(wèn)題。通過(guò)“云按揭”的PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)，20分鐘即能完成報(bào)件。只要資料齊全，即能實(shí)現(xiàn)5分鐘預(yù)審批，24小時(shí)內(nèi)完成審批。正是綜合運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、評(píng)分卡、決策引擎、移動(dòng)作業(yè)、遠(yuǎn)程傳輸、信貸工廠等Fintech技術(shù)，使得“云按揭”給購(gòu)房客戶和開(kāi)發(fā)商均帶來(lái)“快人一步”的極致體驗(yàn)。2016年招商銀行當(dāng)年住房貸款累計(jì)投放超3000億元，約9成的貸款均通過(guò)云按揭實(shí)現(xiàn)。在整體業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效把控風(fēng)險(xiǎn)，提升工作效率，房貸業(yè)務(wù)不良率低于0.4%。自“云按揭”推出以來(lái)，房貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理月人均純新獲客從不足10筆提高超20筆，產(chǎn)能提升100%?！霸瓢唇摇辈粌H極大的提升了個(gè)貸業(yè)務(wù)工作效率，顯著改善購(gòu)房客戶與開(kāi)發(fā)商的客戶體驗(yàn)，并擴(kuò)大了招行的利潤(rùn)收益，截至2016年11月，云按揭推動(dòng)房貸利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，房貸利潤(rùn)貢獻(xiàn)近25億，占零售貸款近63%，房貸利潤(rùn)同期增幅高達(dá)75%。云按揭這一創(chuàng)新的產(chǎn)品進(jìn)一步鞏固了招行在房貸市場(chǎng)上的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行少有的千億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。

招行持續(xù)深入移動(dòng)支付市場(chǎng)，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

基于長(zhǎng)期積累與深入經(jīng)營(yíng)，招行在電子支付特別是移動(dòng)支付領(lǐng)域始終保持著同業(yè)優(yōu)勢(shì)地位， 2016年招行零售客戶移動(dòng)支付總金額高達(dá)20740億元，同比增長(zhǎng)76.9%，已占電子支付交易總量的75.7%。

招行仍在不斷地研發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品，以進(jìn)一步提升在移動(dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)與份額，新的“一網(wǎng)通支付”產(chǎn)品是招行2016年在這一領(lǐng)域所取得的突出成績(jī)?！耙痪W(wǎng)通支付”是由招行于2016年5月16號(hào)正式發(fā)布的開(kāi)放性移動(dòng)支付產(chǎn)品，支持用戶綁定多家銀行的銀行卡進(jìn)行移動(dòng)支付?！耙痪W(wǎng)通支付”作為銀行系支付產(chǎn)品，在用戶體驗(yàn)與主流第三方支付基本一致的同時(shí)，在交易安全性方面則更受客戶信賴；同時(shí)基于銀行服務(wù)企業(yè)客戶的豐富經(jīng)驗(yàn)，可以與“一網(wǎng)通支付”合作商戶開(kāi)展多層面、全方位合作，更好地服務(wù)于雙方客戶。與同業(yè)相比，招行“一網(wǎng)通支付”是最早以全面開(kāi)放姿態(tài)推向市場(chǎng)的移動(dòng)端支付產(chǎn)品，合作商戶數(shù)量更多、應(yīng)用行業(yè)更廣泛，服務(wù)質(zhì)量與客戶體驗(yàn)更優(yōu)。

“一網(wǎng)通支付”憑借上述優(yōu)勢(shì)，一經(jīng)推出即得到了市場(chǎng)高度認(rèn)可與支持，合作商戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，半年時(shí)間簽約合作商戶已超過(guò)900戶，其中諸如滴滴出行、國(guó)美在線、餓了么、優(yōu)酷等各類行業(yè)龍頭、大型知名商戶60余家，在與客戶生活緊密相關(guān)的衣、食、住、行、娛樂(lè)、醫(yī)療、教育等行業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)快速滲透。

招商銀行在國(guó)際舞臺(tái)的不俗表現(xiàn)及建議

自2009年起，中國(guó)零售銀行業(yè)收入以每年30%的速度遞增，且有望于2020年突破2.6萬(wàn)億元人民幣大關(guān)。屆時(shí)，中國(guó)將成為亞洲地區(qū)最大的零售銀行市場(chǎng)。招商銀行不僅在中國(guó)零售銀行業(yè)中取得突出的成績(jī)，在國(guó)際的舞臺(tái)上也有傲人的表現(xiàn)，分別展現(xiàn)在零售銀行客戶數(shù)量、零售銀行資產(chǎn)規(guī)模以及增長(zhǎng)率、銷(xiāo)售能力以及技術(shù)投入等零售銀行領(lǐng)域。尤其是，零售銀行客戶數(shù)量、零售銀行的數(shù)字化程度、對(duì)零售銀行技術(shù)的投資和部分產(chǎn)品（房貸和信用卡）的服務(wù)效率等方面已能達(dá)到國(guó)際級(jí)標(biāo)桿之一的水平了。此外，在美、歐、日、韓等金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比已達(dá)40%以上，由于中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行主要以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，零售銀行業(yè)務(wù)的收入和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)總體偏低。在這樣的大背景下，招行零售收入和利潤(rùn)入圍而出，根據(jù)2016年半年報(bào)，招行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比達(dá)到48.43%，利潤(rùn)貢獻(xiàn)更是達(dá)到49.27%，充分體現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位。

相比之下，招商銀行零售銀行在存款、房貸、個(gè)人貸款和汽車(chē)貸款的市場(chǎng)份額還有比較大的提升空間。此外，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)疲軟以及一些不穩(wěn)定因素的原因，中國(guó)的零售銀行不良率逐年上升，相比之下，招行不良率處于相對(duì)較低狀態(tài)，第四季度零售貸款不良率和逾期貸款（30天以上）為分別1.01%和1%，同比分別下降7BP和38BP，可見(jiàn)招行已加大了對(duì)不良的處置,亦加大了撥備計(jì)提的力度,牢牢把握了風(fēng)控的關(guān)卡。未來(lái)，零售銀行角逐的焦點(diǎn)必然是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響如何將零售銀行渠道進(jìn)行重構(gòu)轉(zhuǎn)型，同時(shí)零售銀行如何利用以及包容金融科技也是一大重點(diǎn)。真正的國(guó)際化零售銀行只有站在現(xiàn)狀基礎(chǔ)上思考適合自己的道路，才是最為正確的抉擇。

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