在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入新常態(tài)的大背景之下，銀行不良資產(chǎn)上升趨勢(shì)明顯；隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，主要依靠利差收入的模式亦受到挑戰(zhàn)。與國(guó)有大行相比，中小股份制商業(yè)銀行融資成本更高，利差收窄更明顯。

站在新一輪的改革風(fēng)口，為客戶提供跨市場(chǎng)的綜合融資服務(wù)被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。2015年，中信銀行發(fā)布《中信銀行2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》，提出“走出一條與中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和金融市場(chǎng)化改革相適應(yīng)的新型股份制銀行發(fā)展道路”，要建設(shè)成為“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略愿景。

三年規(guī)劃行將過(guò)半之際，2016年6月底，原中信銀行行長(zhǎng)李慶萍接任執(zhí)行董事長(zhǎng)，原常務(wù)副行長(zhǎng)孫德順升任行長(zhǎng)。孫德順在中信銀行半年報(bào)發(fā)布會(huì)上表示，“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略定位不變。在實(shí)踐過(guò)程中，幾大業(yè)務(wù)板塊要加強(qiáng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力，形成股份制商業(yè)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)。

時(shí)至2016年底，中信銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行情況如何？業(yè)務(wù)調(diào)整邁出了怎樣的步伐？互聯(lián)網(wǎng)金融及百信銀行又有哪些新進(jìn)展？為此，記者專(zhuān)訪了中信銀行行長(zhǎng)孫德順。這位履新的行長(zhǎng)將如何引領(lǐng)中信銀行繼續(xù)發(fā)力?

新格局初現(xiàn)

記者：“最佳綜合融資服務(wù)銀行”具體是怎樣一個(gè)銀行？

孫德順：綜合融資服務(wù)就是一家銀行如何在客戶業(yè)務(wù)發(fā)展、重組兼并和長(zhǎng)期戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程嵌入銀行的服務(wù)，提出有針對(duì)性的解決方案。不僅考慮客戶的信貸需求，還要滿足客戶的直接融資需求，通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)多市場(chǎng)的融資服務(wù)。

也就是采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內(nèi)+表外”、“境內(nèi)+境外”的經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建綜合化服務(wù)平臺(tái)。銀行對(duì)企業(yè)金融服務(wù)的范圍越來(lái)越寬。

記者：目前取得了哪些進(jìn)展？

孫德順：首先，在新戰(zhàn)略引領(lǐng)下，在融資服務(wù)、平臺(tái)化發(fā)展以及國(guó)際化層面形成了新的發(fā)展格局。

今年上半年，中信銀行表內(nèi)外綜合融資規(guī)模達(dá)7.23萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)8.0％，綜合融資服務(wù)能力明顯提高，形成綜合化融資新格局。

收購(gòu)BBVA持有的中信國(guó)金股權(quán)，實(shí)現(xiàn)全資控股；成立了中信金融租賃公司，啟動(dòng)信用卡公司化改制；增資信銀投資，并打造成為境外全牌照投行平臺(tái)。上述舉措形成了平臺(tái)化發(fā)展新格局。

倫敦分行正式掛牌成立，悉尼代表處也正式開(kāi)業(yè)。國(guó)際化發(fā)展新格局初步建立。

其次，中信銀行通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展塑造了全新的市場(chǎng)形象。比如，正在籌建中的百信銀行、牽頭12家股份制商業(yè)銀行聯(lián)合成立的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”等等。

第三，率先打造出諸多業(yè)內(nèi)矚目的“大單品”。出國(guó)金融、薪金煲、公積金網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電子商務(wù)B2B支付產(chǎn)品等，此外，公募基金托管、銀行間外匯市場(chǎng)即期做市、債券承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)也均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

第四，重點(diǎn)區(qū)域打造增長(zhǎng)新引擎。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中信聯(lián)合集團(tuán)下屬公司投融資7000億元支持國(guó)家“一帶一路”建設(shè)，與多個(gè)地方政府建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系；在跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨境并購(gòu)、股權(quán)投融資等重點(diǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，自貿(mào)區(qū)“1+3”平臺(tái)建設(shè)取得了階段性成果；在渠道布局上，新建拉薩分行（一級(jí)），實(shí)現(xiàn)了對(duì)境內(nèi)所有省、自治區(qū)、市的全覆蓋。同時(shí)，推出全新手機(jī)銀行3.0版、個(gè)人網(wǎng)銀6.0版和微信銀行2.0版，客戶體驗(yàn)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升。

第五是協(xié)同發(fā)展。依托中信集團(tuán)強(qiáng)大股東背景，中信銀行加強(qiáng)了集團(tuán)各子公司的協(xié)同與合作，成立了銀證、銀信、銀保等六大協(xié)同工作小組，實(shí)現(xiàn)了“一帶一路”、PPP等一批重大項(xiàng)目落地。

第六是提升信息科技水平，業(yè)務(wù)處理效率成倍提高。中信銀行成功實(shí)現(xiàn)了新核心系統(tǒng)上線，全業(yè)務(wù)、全機(jī)構(gòu)一次性切換投產(chǎn)成功，創(chuàng)下了同等規(guī)模銀行的新紀(jì)錄。

記者：三年規(guī)劃的看點(diǎn)之一是加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。具體如何推進(jìn)？

孫德順：面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，中信銀行實(shí)現(xiàn)了六個(gè)方面轉(zhuǎn)變：轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從規(guī)模粗放擴(kuò)張向效益導(dǎo)向的集約化發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，從重資本、重資產(chǎn)向輕資本、輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變；轉(zhuǎn)變功能定位，從信用中介向包括信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、國(guó)際金融市場(chǎng)等在內(nèi)的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變；轉(zhuǎn)變資產(chǎn)負(fù)債管理模式，從存貸款管理向表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債管理模式轉(zhuǎn)變；轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管控模式，從被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變；轉(zhuǎn)變盈利模式，從利息收入為主向利息和中間業(yè)務(wù)收入并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。

在公司業(yè)務(wù)的布局方面，中信銀行正落實(shí)公司金融深化轉(zhuǎn)型方案，持續(xù)探索創(chuàng)新性、差異化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展路徑。

第一是堅(jiān)持“三大一高”客戶定位。圍繞“大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目和高端客戶”進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)能力；第二是加強(qiáng)區(qū)域差異發(fā)展。確定重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，在“重點(diǎn)地區(qū)，重點(diǎn)投入，重點(diǎn)回報(bào)，重點(diǎn)發(fā)展”的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展；第三是堅(jiān)持以交易化、資管化、線上化的“三化”為創(chuàng)新方向，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；第四是堅(jiān)持物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道并重發(fā)展，形成相互支撐、有效互動(dòng)、交叉銷(xiāo)售和協(xié)同服務(wù)的多元化服務(wù)格局；第五是加強(qiáng)體制機(jī)制優(yōu)化，強(qiáng)化資產(chǎn)運(yùn)用能力的提升和輕資本、輕資產(chǎn)的發(fā)展導(dǎo)向。

記者：在宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行紛紛進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，中信銀行做了哪些方面調(diào)整？

孫德順：中信銀行正加大調(diào)整授信結(jié)構(gòu)力度，支持高端制造、現(xiàn)代服務(wù)、新經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，努力提高此類(lèi)行業(yè)授信占比；嚴(yán)格控制煤炭、鋼鐵、有色、紡織等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)新增授信，并制定差異化的信貸政策，重點(diǎn)支持符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向、產(chǎn)能先進(jìn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，壓縮退出落后產(chǎn)能占比高、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)。密切關(guān)注國(guó)家化解鋼鐵、煤炭、有色等行業(yè)過(guò)剩產(chǎn)能及僵尸企業(yè)“市場(chǎng)出清”過(guò)程中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)對(duì)存量業(yè)務(wù)的授信后管理。

記者：你認(rèn)為銀行業(yè)不良貸款拐點(diǎn)是否到來(lái)？中信銀行的不良是否已充分暴露？

孫德順：銀行業(yè)的不良貸款增加與否，都是順應(yīng)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)好，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)好。如果僵尸企業(yè)都出清了，可能銀行不良貸款就到底了?，F(xiàn)在還不到得出拐點(diǎn)結(jié)論的時(shí)候。很多行業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件告訴我們，不良資產(chǎn)控制壓力和銀行資產(chǎn)損失的現(xiàn)象，可能還需經(jīng)過(guò)一段時(shí)期。

記者：為防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，中信銀行如何處置不良資產(chǎn)？

孫德順：中信銀行對(duì)存量潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的授信客戶采用了主動(dòng)退出策略，通過(guò)主動(dòng)退出實(shí)現(xiàn)授信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

具體措施包括:首先，開(kāi)展行業(yè)性退出，規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行中風(fēng)險(xiǎn)較高、總體資產(chǎn)質(zhì)量較差的批發(fā)行業(yè)，產(chǎn)能過(guò)剩、面臨較大調(diào)整壓力的鋼鐵、煤炭、造船、紡織、水泥等行業(yè)，市場(chǎng)分化較嚴(yán)重的房地產(chǎn)行業(yè)，在支持供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)上，對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況不佳、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、產(chǎn)能落后的授信客戶，實(shí)施主動(dòng)退出。其次，加大潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的集團(tuán)客戶、擔(dān)保圈客戶、民營(yíng)中小企業(yè)、隱性房地產(chǎn)客戶的退出力度，在控制總量的前提下，優(yōu)化地方政府融資平臺(tái)客戶結(jié)構(gòu)。三是為保障業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)特別是供應(yīng)鏈金融、短期出口信用保險(xiǎn)融資，以及保理業(yè)務(wù)中無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景、不合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)隱患較大業(yè)務(wù)，要堅(jiān)決實(shí)施壓退。

記者：近些年，中信銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，未來(lái)在具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，怎樣布局？

孫德順：零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展基于我們對(duì)資產(chǎn)的管理和資本的管理，零售業(yè)務(wù)占有資本相對(duì)少一些。同時(shí)，也是順應(yīng)中國(guó)個(gè)人客戶金融資產(chǎn)總量增速較快的趨勢(shì)。通過(guò)這幾年中信銀行財(cái)報(bào)公布的數(shù)據(jù)可以看到，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，零售業(yè)務(wù)的營(yíng)收占比已經(jīng)超過(guò)25％。未來(lái)，中信銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)三大板塊將更加均衡發(fā)展，各具特色和活力。

記者：2015年底，中信銀行和百度宣布合作設(shè)立的百信銀行備受業(yè)界關(guān)注，請(qǐng)介紹一下百信銀行的模式。

孫德順：百信銀行是一個(gè)依托中信銀行和百度的直銷(xiāo)銀行，是業(yè)內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷(xiāo)銀行，開(kāi)創(chuàng)了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有里程碑式的意義。在獲取客戶開(kāi)戶等方面，百信將采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式。原來(lái)銀行存貸匯都是在柜臺(tái)解決，但可能將來(lái)隨著技術(shù)的進(jìn)步，就可以在不同的地點(diǎn)，無(wú)需到柜臺(tái)就可以實(shí)現(xiàn)。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)控不同，它更多采用大數(shù)據(jù)來(lái)分析個(gè)人的消費(fèi)行為和社會(huì)的信用狀況。人員結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化，金融科技人員占比要比金融專(zhuān)業(yè)人員占比高得多。

百信銀行的目標(biāo)客戶是普通大眾、小微企業(yè)和三農(nóng)客戶；利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等先進(jìn)技術(shù)搭建開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，構(gòu)建開(kāi)放、共享、共贏的金融生態(tài)；通過(guò)規(guī)?；\(yùn)營(yíng)促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。

記者：目前百信銀行進(jìn)展如何？

孫德順：目前百信銀行相關(guān)申請(qǐng)報(bào)告已經(jīng)遞交銀監(jiān)會(huì)，等待銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

記者：作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人模式的直銷(xiāo)銀行，百信銀行的特色是什么？中信與百度各自在銀行中提供怎樣的資源互補(bǔ)？

孫德順：與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行區(qū)別在于，首先百信銀行是一個(gè)子公司，一定會(huì)按照市場(chǎng)化原則來(lái)運(yùn)作，兩個(gè)母公司不會(huì)干預(yù)他們的日常經(jīng)營(yíng)。

第二，百信銀行定位在為百姓理財(cái)，所以會(huì)充分體現(xiàn)普惠、便捷以及百度大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。

第三，百信銀行以金融為主導(dǎo)，充分發(fā)揮兩家母公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。中信銀行將來(lái)主要的工作重點(diǎn)在產(chǎn)品的設(shè)立與創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控合規(guī)管理，以及客戶的激勵(lì)和服務(wù)方面；百度則在大數(shù)據(jù)的處理，以及場(chǎng)景化的設(shè)計(jì)方面發(fā)揮他們的優(yōu)勢(shì)。在雙方的共同努力下，新的直銷(xiāo)銀行將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢(shì)，形成“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的強(qiáng)大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要，為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

記者：中信銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略布局是怎樣的？

孫德順：作為最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)商業(yè)銀行之一，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直保持著先發(fā)優(yōu)勢(shì)。早在2012年，中信銀行便提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。隨后，中信銀行又在支付、投資、融資等方面開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多個(gè)“第一”。

關(guān)于具體布局，中信銀行新戰(zhàn)略規(guī)劃提出，要以互聯(lián)網(wǎng)金融為突破口，實(shí)施渠道一體化戰(zhàn)略，并且提出了四大策略：一是搭建電子渠道“高速公路”。加強(qiáng)電子渠道整合，突出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)，強(qiáng)化手機(jī)銀行應(yīng)用開(kāi)發(fā)，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)。二是搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”。全力推進(jìn)百信銀行發(fā)起設(shè)立工作，拓展第三方渠道資源，推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結(jié)算體系。三是打造O2O客戶服務(wù)體系。建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺(tái)，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點(diǎn)，開(kāi)展線上獲客，線下服務(wù)，雙向引流，相互轉(zhuǎn)化。四是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，支持渠道互通互融。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合各類(lèi)渠道，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。（通訊員? 蔡奕臻）