為進(jìn)一步打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，央行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法獲罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下簡稱《通知》）已在12月1日起正式實(shí)施，強(qiáng)化賬戶分類管理是其中各類措施的重中之重。

《通知》規(guī)定，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類戶。新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系，個(gè)人通過賬戶分類管理可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。

據(jù)了解，此次新政對增量和存量賬戶將進(jìn)行區(qū)別對待，個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的I類戶不受此次規(guī)定的影響，仍然保持正常使用。

而鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，《通知》要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。

招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實(shí)現(xiàn)行內(nèi)存取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。屆時(shí)，所有招商銀行個(gè)人客戶通過招商銀行全渠道辦理存取現(xiàn)、或向境內(nèi)招行任一賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬均享受0費(fèi)率，這意味著招行個(gè)人客戶不僅在招行范圍內(nèi)享受通存通兌，而且全免費(fèi)。

人均近6個(gè)賬戶

由于我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶。

截至2016年6月末，我國個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個(gè)人開戶數(shù)量過多既造成個(gè)人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對于個(gè)人來說，過多的賬戶易造成管理不善，導(dǎo)致銀行卡信息泄露。目前我國個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)。

公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中也發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶進(jìn)行作案，大大超出了個(gè)人對賬戶數(shù)量的正常需求。同時(shí)，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長期閑置不用的賬戶。

另外，一些個(gè)人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實(shí)施詐騙。

基于上述客觀事實(shí)，央行經(jīng)研究出臺(tái)了賬戶分類管理制度。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，出臺(tái)這一制度是基于以下幾個(gè)方面的考慮：一是有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為；二是強(qiáng)化個(gè)人對本人賬戶的管理；三是建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制。

存量與增量區(qū)別對待

《通知》實(shí)施后，個(gè)人可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。Ⅱ類戶則根據(jù)是否到銀行面對面核驗(yàn)身份作了不同的功能設(shè)置，通過電子渠道開立的II類戶需與本人Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等；而在銀行網(wǎng)點(diǎn)面對面開立的II類戶，可以接收各種資金轉(zhuǎn)入，不強(qiáng)制綁定I類戶使用，也可以存取現(xiàn)、配實(shí)體卡。但不管是哪一種II類戶，除了與綁定賬戶之間可以任意互轉(zhuǎn)，其他各類入賬、支出各按每日1萬、年累計(jì)20萬進(jìn)行限額管控。由于II類戶對限額作了管控，更適合用于綁定客戶本人在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，也可對接各類移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（如APPLE PAY）。Ⅲ類戶余額僅限1000，主要用于小額的消費(fèi)、繳費(fèi)支付場景。

而為減少對社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

但為了防范違法犯罪分子繼續(xù)利用存量賬戶繼續(xù)進(jìn)行作案，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對2016年12月1日前同一個(gè)人開立多個(gè)Ⅰ類戶的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開立多個(gè)賬戶的合理性。個(gè)人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個(gè)人做出相應(yīng)說明。個(gè)人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護(hù)資金安全。

也就是說，如果個(gè)人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個(gè)Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量特別異常的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。

央行希望個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。

不會(huì)增加客戶負(fù)擔(dān)

此前由于異地取款和異地轉(zhuǎn)賬需要手續(xù)費(fèi)，經(jīng)常多城出差或異地工作生活的客戶會(huì)選擇在同一銀行多個(gè)分行開通當(dāng)?shù)刭~戶，那么，賬戶分類管理辦法實(shí)施后，一人在同一銀行只能開具一個(gè)I類賬戶，是否會(huì)增加支付或取款手續(xù)費(fèi)成本呢？

答案是否定的。《通知》指出，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。

招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實(shí)現(xiàn)行內(nèi)存取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。那么“行內(nèi)存取現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”到底免了什么？

招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這意味著招商銀行個(gè)人客戶通過任一招行柜臺(tái)、自助設(shè)備、可視柜臺(tái)等全渠道向同城/異地的招行個(gè)人、對公賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款均免收手續(xù)費(fèi)。具體包括所有借記卡、存折、I理財(cái)、財(cái)富賬戶客戶均可享受“行內(nèi)存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”優(yōu)惠。值得注意的是，免費(fèi)范圍暫不包括向香港一卡通匯款，由于香港一卡通屬于境外賬戶，使用招行賬戶匯款至香港一卡通暫未免手續(xù)費(fèi)。

至于跨行轉(zhuǎn)賬，招商銀行在2015年9月21日開始，就已經(jīng)減免了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的所有轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，包含本行、跨行轉(zhuǎn)賬。招行提醒，如果客戶想享受跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，可以通過手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。

2015年9月，招商銀行率先宣布對所有個(gè)人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行ＡＰＰ辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費(fèi)率。