在互聯(lián)網(wǎng)金融以“寶寶”產(chǎn)品捕獲了草根投資者的青睞之后，消費(fèi)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也迅速展開。2014年2月，京東金融內(nèi)測白條業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融布局消費(fèi)金融的領(lǐng)軍代表。2015年4月起，白條打通京東體系內(nèi)的O2O（京東到家）、全球購、產(chǎn)品眾籌，并逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育等領(lǐng)域，為更多京東商城外的消費(fèi)者提供信用貸款。同年8月，中信銀行信用卡中心與京東金融跨界合作，推出中信京東白條聯(lián)名信用卡——“小白卡”，成為了又一銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融基因融合的成功案例，并創(chuàng)下了100天時(shí)間內(nèi)100萬用戶申請的紀(jì)錄。

相較于“小白卡”的輝煌成績，外界可能不知道的是，雙方之間的姻緣始于中信銀行的主動(dòng)追求。中信銀行信用卡中心人士告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)初萌生與京東金融合作的想法是在2015年初，當(dāng)時(shí)白條雖然上線時(shí)間不久，但京東集團(tuán)作為國內(nèi)領(lǐng)軍的B2C電商平臺(tái)，不管是從總客戶數(shù)上還是交易場景上，都是跟銀行信用卡強(qiáng)關(guān)聯(lián)的，正是基于這一考慮，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部開始與京東金融接觸，進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。

中信銀行信用卡中心遠(yuǎn)在深圳，京東金融總部位于北京，為了盡快達(dá)成合作，該行信用卡中心相關(guān)工作人員多次往返于北京和深圳之間，對方也感受到了中信銀行的開放心態(tài)、合作誠意和工作效率。幸運(yùn)的是，京東金融也有意與銀行展開業(yè)務(wù)合作，在1個(gè)多月的密集溝通之后，雙方達(dá)成了合作共識(shí)。

合作牽手僅是第一步，隨后中信銀行與京東金融進(jìn)入了長達(dá)3-4個(gè)月的產(chǎn)品打磨階段。雖然銀行信用卡中心與企業(yè)發(fā)行聯(lián)名信用卡的案例有很多，但“小白卡”是個(gè)完全不同的挑戰(zhàn)。

中信銀行信用卡中心人士告訴北京商報(bào)記者，對于中信銀行來說，“小白卡”的真正意義在于將銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢融合。銀行過去多年累積的用戶數(shù)據(jù)、風(fēng)控能力都是金融信用；而京東手中數(shù)以億計(jì)的用戶畫像則屬于商業(yè)信用，合作的關(guān)鍵在于雙方能力的打通，包括數(shù)據(jù)的開放、場景的開放和風(fēng)控能力的共建等，另外在信用卡權(quán)益、一卡雙賬戶、雙額度等諸多方面的細(xì)節(jié)也經(jīng)過了多次溝通打磨。

如今，小白卡模式已經(jīng)成為了京東金融與銀行業(yè)合作的范本，今年3月，京東金融又與光大銀行聯(lián)合發(fā)布VISA版小白卡；5月，京東金融宣布升級(jí)銀行合作體系，圍繞小白卡的成功經(jīng)驗(yàn)和白條的品牌戰(zhàn)略，提升白條品牌能力和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的時(shí)代，一些企業(yè)追求跨界是出于“導(dǎo)流”渠道的功利考慮，而未顧及互聯(lián)網(wǎng)公司的切身需求。對此，中信銀行信用卡中心直言，只有愿意共享客戶、共享收益，才能真正與互聯(lián)網(wǎng)跨界融合。當(dāng)然，對于商業(yè)銀行來說，這是“拿自己的利潤動(dòng)真格”，在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部也曾有過一番辯論和糾結(jié)。中信銀行信用卡中心總裁呂天貴也坦言，這種合作模式并非一蹴而就，作為傳統(tǒng)金融跨界融合的探路先鋒，其團(tuán)隊(duì)也不斷試錯(cuò)、迭代，慢慢摸索出一條“接地氣”的融合路徑。（通訊員 蔡奕臻）