“支行與團(tuán)隊(duì)是分行管理架構(gòu)中最基礎(chǔ)的單元,既是拓展業(yè)務(wù)的橋頭堡,更是防控風(fēng)險(xiǎn)的護(hù)城河。在兩率考核體系下,不良撥備下到支行團(tuán)隊(duì),出現(xiàn)一筆不良,所有業(yè)績都有可能被撥備蠶食掉,最后還得向分行借錢發(fā)工資,作為支行行長與團(tuán)隊(duì)長,隊(duì)伍如果帶成這樣,大家情何以堪?”
前述,系平安銀行深圳分行行長姚貴平在2015年“致全體支行行長與團(tuán)隊(duì)長的一封信”中放的“狠話”。
一組詳實(shí)的數(shù)據(jù),或更能從側(cè)面反映這位分行行長對(duì)風(fēng)控嚴(yán)絲密縫的要求:
截至2015年末,平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%,與2014年0.31%的不良率幾近持平,而且不良貸款余額較2014年略有下降;相較2013年末,實(shí)現(xiàn)不良雙降。按深圳銀監(jiān)局“不良+關(guān)注”的統(tǒng)計(jì)口徑,其2015年末“不良+關(guān)注”率僅0.9%,資產(chǎn)質(zhì)量在當(dāng)?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行中位居首位。
0.32%的不良率,0.9%的“不良+關(guān)注”率,在商業(yè)銀行整體不良率連續(xù)十個(gè)季度攀升、行業(yè)不良貸款率1.67%的大背景下顯得尤為難得。日前,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專訪了這位從業(yè)近三十載、經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)銀行“老兵”,試圖探尋他讓一家資產(chǎn)規(guī)模五千億的分行能夠長期保持資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的“秘訣”。
“當(dāng)下金融脫媒已經(jīng)很普遍,銀行需要架橋、修路,需要擺渡、挖隧道,來打通市場上的供求關(guān)系,我們的定位是扮演服務(wù)角色,走輕資本之路。過去靠資產(chǎn)迅猛擴(kuò)張、靠資產(chǎn)維持收益的舊路已經(jīng)不是優(yōu)選?!币F平接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)直言。
不良率僅0.32%
言及商業(yè)銀行經(jīng)營,資產(chǎn)質(zhì)量始終是繞不過的話題。
令人咋舌的是,在全國商業(yè)銀行不良率持續(xù)攀升至2015年末的1.67%的大背景下,平安銀行深圳分行不良率僅為0.32%,與2014年0.31%的不良率幾近持平。按深圳銀監(jiān)局“不良+關(guān)注”的統(tǒng)計(jì)口徑,其“不良+關(guān)注”率僅0.9%。
據(jù)了解,姚貴平的“打漁論”和“吸毒論”在行內(nèi)已流傳甚廣:“打漁論”指的是在風(fēng)高浪急時(shí)候,不能貿(mào)然出海打漁,避免浪打船翻人亡,已經(jīng)出海的漁船盡早歸來,抓緊時(shí)間休養(yǎng)生息,待風(fēng)平浪靜時(shí)再揚(yáng)帆出海。
所謂“吸毒論”,是指在明知道貸款出了風(fēng)險(xiǎn),但并未果斷退出,迅速止損,反而希望通過增加貸款來盤活、稀釋不良,導(dǎo)致窟窿越填越大。這如吸毒者的毒癮愈發(fā)強(qiáng)烈,結(jié)果便是企業(yè)與銀行雙雙深陷泥潭。
正在此思量下,過去兩年,面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、市場形勢(shì)復(fù)雜的情況,平安銀行深圳分行并未在信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張的道路上冒進(jìn)。一方面增量信貸審慎介入新行業(yè),另一方面逐步退出對(duì)產(chǎn)能過剩、生產(chǎn)技術(shù)落后企業(yè)的授信,2015年已全額退出企業(yè)授信34戶,敞口13.27億。
“搞銀行,必須對(duì)大趨勢(shì)判斷清晰,及時(shí)判斷拐點(diǎn),絕不能與趨勢(shì)為敵。如國家政策明確提出‘去產(chǎn)能、去杠桿、去庫存’的行業(yè),不要碰,堅(jiān)決退出,同時(shí)逐步壓縮夕陽行業(yè)的存量信貸規(guī)模?!币F平對(duì)此直言不諱。
在具體的風(fēng)險(xiǎn)防控上,姚貴平則注重同時(shí)強(qiáng)化兩種手段:“經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)”、“模型打造”。據(jù)了解,2015年平安銀行深圳分行聚焦貿(mào)易融資、貸貸平安商務(wù)卡、新一貸等業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行了重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控。
其中,針對(duì)貸貸卡、新一貸和傳統(tǒng)小微三項(xiàng)業(yè)務(wù)的前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控情況進(jìn)行過專題研討,針對(duì)貸貸卡、新一貸業(yè)務(wù)中的“失聯(lián)”、“假資料”等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),擬定118條風(fēng)控措施,建立起全流程的風(fēng)控機(jī)制。
“隨著銀行業(yè)整體不良貸款持續(xù)攀升,若不加強(qiáng)主動(dòng)管理,下一步將有可能引發(fā)潛在的危機(jī)。壞賬的積累,就好比人身上長了膿包、腫瘤,隱藏在皮膚下面,平時(shí)穿著衣服看不見;但如果你不去消毒、不動(dòng)手術(shù),早晚有一天會(huì)病發(fā)。”姚貴平對(duì)此并不諱言。