深圳新聞網(wǎng)訊 繼“余額寶”推出以來，各路“寶寶”層出不窮。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已突破1萬億元。但經(jīng)過一年的飛速發(fā)展，各路“寶寶”近期收益率不斷下滑至4%左右，規(guī)模增速也開始放緩。不少媒體認(rèn)為“寶寶”們最好的時(shí)代已經(jīng)過去。

有理財(cái)專家指出，市場上各種“寶寶”產(chǎn)品本質(zhì)上都是貨幣基金，投資標(biāo)的趨同，基本都是投向銀行的協(xié)議存款、短期債券等。隨著市場資金面緊張的局面趨緩，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管環(huán)境日漸嚴(yán)謹(jǐn)，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益回落是正?，F(xiàn)象。

瘋狂之后，究竟該如何科學(xué)理性地進(jìn)行現(xiàn)金管理？在確保資金流動(dòng)性的同時(shí)，怎樣獲取更高的回報(bào)收益？廣發(fā)銀行財(cái)富管理顧問鐘永斌表示：“實(shí)際上，投資者在選擇現(xiàn)金資產(chǎn)管理工具時(shí)只看所謂收益率是不全面的，個(gè)人投資者應(yīng)該盡早建立資產(chǎn)配置概念，科學(xué)理性地進(jìn)行現(xiàn)金管理?！?/p>

鐘永斌指出，個(gè)人投資者對現(xiàn)金類資產(chǎn)的共性需求是要確保流動(dòng)性，但是不同投資者在風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資收益預(yù)期和投資體驗(yàn)方面都有自己的個(gè)性化需求。

穩(wěn)健型家庭備用金管理

在家庭資產(chǎn)配置中，建議預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月日常支出的家庭備用金以防不時(shí)之需。鐘永斌表示，家庭備用金相當(dāng)于一個(gè)應(yīng)急儲(chǔ)水池，是家庭遇到突發(fā)支出時(shí)的首選資金來源，因此該部分資產(chǎn)必須具備高流動(dòng)性以及高安全性的特征，不宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。過往穩(wěn)健型的客戶通常會(huì)選擇把該類資產(chǎn)存放在活期儲(chǔ)蓄中。廣發(fā)銀行針對該類客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，推出了“定活智能通”產(chǎn)品?！岸ɑ钪悄芡ā睂儆谥悄苄蛢?chǔ)蓄產(chǎn)品，具有保本保收益的特點(diǎn)。客戶在辦理“定活智能通”存款后，若發(fā)生提前支?。ê糠痔崆埃?，支取部分則按照實(shí)際存期分段計(jì)算定期及活期兩部分利息，為客戶提供最佳利息組合收入。當(dāng)發(fā)生提前支取時(shí)，辦理“定活智能通”后所獲利息收入可最高超過常規(guī)定期儲(chǔ)蓄7倍。（注：利率參照廣發(fā)銀行2014年7月1日掛牌相應(yīng)檔期人民幣儲(chǔ)蓄利率）

同時(shí)，廣發(fā)銀行推出的“盆滿缽盈日日盈”產(chǎn)品對希望現(xiàn)金資產(chǎn)獲得較佳預(yù)期收益，但對本金安全要求高的客戶而言，是不錯(cuò)的選擇?！芭铦M缽盈日日盈”可做到隨買隨生息，隨贖隨到賬，客戶在享受高流動(dòng)性的同時(shí)還最高可獲得14倍于同期活期利率的收益，本金安全收益更佳。（注：利率參照廣發(fā)銀行2014年7月1日掛牌相應(yīng)檔期人民幣儲(chǔ)蓄利率）

進(jìn)取型家庭現(xiàn)金流綜合管理

投資風(fēng)格進(jìn)取的理財(cái)者追求的是整體金融資產(chǎn)收益的最大化。鐘永斌建議：“在現(xiàn)金資產(chǎn)管理上要獲得整體收益最大化，除了要選取高預(yù)期收益的恰當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品外，還需注意現(xiàn)金資產(chǎn)投資的及時(shí)性，以及全面性，讓每分錢都及時(shí)發(fā)揮投資效益?！睆V發(fā)銀行推出的“智能金賬戶”堪稱自動(dòng)個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)自動(dòng)管理器。該產(chǎn)品整合了儲(chǔ)蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產(chǎn)品的功能，客戶可用銀行的錢消費(fèi)、把自己的錢投資，讓活期資金獲得最大效率的利用。客戶開通“智能金賬戶”后，可預(yù)先設(shè)定留存金額，把活期賬戶中高于留存金額的資金自動(dòng)申購精選的貨幣基金產(chǎn)品，最高可獲得20倍于同期活期利率的收益（注：利率參照廣發(fā)銀行2014年7月1日掛牌相應(yīng)檔期人民幣儲(chǔ)蓄利率）。業(yè)內(nèi)首推的智能還款功能將自動(dòng)根據(jù)客戶當(dāng)月信用卡應(yīng)還款數(shù)額以及還款到期日，由客戶自主選擇“基金份額優(yōu)先還款”或“儲(chǔ)蓄余額優(yōu)先還款”模式，智能計(jì)算需贖回的貨幣基金數(shù)額以及最佳贖回時(shí)間，然后在設(shè)定還款日期自動(dòng)還款，確保實(shí)現(xiàn)投資收益的最大留存。配合跨行自動(dòng)資金歸集功能，還可實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶即可全盤智能管理個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)的目的。

超短期閑置資金管理

除了家庭備用金外，不少具有投資股票、基金或貴金屬習(xí)慣的投資者都會(huì)有在投資空檔期出現(xiàn)較大額的超短期閑置資金的管理需求。這類客戶希望及時(shí)捕抓投資市場機(jī)遇，因此對流動(dòng)性要求極高，通常希望資金留在投資托管賬戶中，隨用隨支取。廣發(fā)銀行為此類客戶特別推出了“天天智能通”產(chǎn)品，只需一次開通，當(dāng)客戶活期賬戶滿足條件時(shí)，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)根據(jù)資金留存時(shí)間，給予一天或七天通知存款利息，每月結(jié)息，客戶最高可獲得4倍于同期活期利率的收益。（通訊員 蘭朝霞）